银行发展中间业务

银行发展中间业务（精选6篇）

篇1：银行发展中间业务

我国银行业中间业务现状

一直以来，我国银行业业务单一，收入严重依赖存贷款利差。国外经济发达国家商业银行发展中间业务的一个背景是市场利率走低，传统的利润来源——存贷款利差缩小，银行的盈利能力降低，银行迫切需要开辟新的利润来源。在我国银行业的市场化改革中，利率将逐步实现市场化，存贷款利差也将逐步缩小。同时，随着我国资本市场的逐步完善，银行客户的融资方式日益多元化，我国商业银行传统业务的盈利空间将日益缩小。这迫切要求我国商业银行开辟新的利润增长来源。

我国银行业中间业务的发展比较落后，表现为起步晚、品种少、收入占比低、管理体制和手段落后等。我国银行业中间业务的发展真正起步是在1994年后的金融体制改革。从发展速度和中间业务量来看，我国商业银行中间业务的总体发展水平仍然较低，效益也较差。

从1994——1998年，四大国有商业银行中间业务收入占总收入的比重一直在6.7%——9.6%之间徘徊。

据统计，2002——2005年我国商业银行中间业务占营业收入的比重从3.8%提高到了8%左右，实现了较大的跨越，但此时国际上大的银行中间业务对银行收入的贡献率高达30——70%，如花旗银行中间业务收入占比达70%，英国巴克莱银行更高达73%。可见与国际上的大银行相比，我国银行业中间业务发展的差距在进一步扩大。

根据上市银行2005～2007年有关会计资料显示，伴随着上市银行营业收入的增长，中间业务收入占比也在逐步提升。当前，我国上市银行中间业务收入贡献度已从2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特别是国有上市银行这一指标更是大大超过其他上市银行，显示出经过股份制改造后的国有商业银行在激烈的市场竞争中的生机与活力，但同时，我们也应保持清醒的认识，必须看到，与国际上发达金融体系中的商业银行中间业务贡献度平均在45%左右的状况相比，我们尚有十分明显的差距。

我国上市银行中间业务增长情况。2005～2007年我国上市银行中间业务飞速发展，尤其是随着2007年资本市场的火暴，使得代理证券、代理基金、代理保险买卖等中间业务强劲增长，中间业务收入首次实现了翻番，特别是依托发达的网上银行销售渠道、灵活的销售政策、广泛的代销产品等，非国有上市银行中间业务增长速度更是遥遥领先。

近年来，随着我国银行客户金融服务需求的日趋多元化、差异化，我国金融市场迅猛发展，我国商业银行体制机制改革不断深化，公司治理不断完善，风险管理水平显著提高，中间业务产品日益丰富，中间业务发展步伐日益加快。从总量上看，我国商业银行中间业务收入总量增长迅速，远远超出同期利差收入的增长，也远远超出同期资产、负债的增长，如工行2009至2011年间中间业务收入年均增长36%，而同期利息收入年均增长为21%，而资产与负债同比仅分别增长14%、15%，中间业务收入增长是同期利差收入增长的1.7倍，是资产负债增长的2.4至2.5倍。

(一)我国上市银行中间业务贡献度情况。根据上市银行2005～2007年有关会计资料显示，伴随着上市银行营业收入的增长，中间业务收入占比也在逐步提升。当前，我国上市银行中间业务收入贡献度已从2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特别是国有上市银行这一指标更是大大超过其他上市银行，显示出经过股份制改造后的国有商业银行在激烈的市场竞争中的生机与活力，但同时，我们也应保持清醒的认识，必须看到，与国际上发达金融体系中的商业银行中间业务贡献度平均在45%左右的状况相比，我们尚有十分明显的差距。

(二)我国上市银行中间业务增长情况。2005～2007年我国上市银行中间业务飞速发展，尤其是随着2007年资本市场的火暴，使得代理证券、代理基金、代理保险买卖等中间业务强劲增长，中间业务收入首次实现了翻番，特别是依托发达的网上银行销售渠道、灵活的销售政策、广泛的代销产品等，非国有上市银行中间业务增长速度更是遥遥领先。

篇2：银行发展中间业务

王钰锡

学生姓名：王钰锡 用户名：wangyuxi103 所属教学服务中心：河北省邯郸电大教学服务中心

指导教师：宋羽

中国人民大学继续教育学院（网教部）//本科毕业论文//（）写作批次

进一步发展我国商业银行中间业务的思考

【摘要】：

近年来，各商业银行纷纷把拓展中间业务作为战略性的经营方针，积极采取各项有效措施，使中间业务的品种和业务收入的增长出现了前所未有的快速发展态势。近年来，商业银行在加快推进中间业务发展的同时，也暴露出了与中间业务发展要求不相适应的一面，问题的表现形式和影响效果虽不一样，但都对中间业务的健康快速发展产生了重要影响，需要商业银行认真对待，积极予以解决。为此，本文理论联系实际，对进一步发展我国商业银行中间业务的问题进行了思考。【关键词】：商业银行；中间业务；银行改革 【正文】：在商业银行业务创新的实践中，银行竞争的加剧、市场需求的扩大和金融管制的放松等诸多因素的刺激，极大地推动了商业银行中间业务的发展，其市场份额不断扩大，业务种类不断拓展，并为商业银行创造了与资产业务和负债业务并驾齐驱的三大业务之一。拓展中间业务已成为当今世界银行业的共同发展趋势。

一、商业银行中间业务概述

（一）商业银行中间业务定义

商业银行的中间业务是指银行为客户办理收付和其他委托办理事项提供各种金融服务的业务。银行在办理这类业务时既不是债务人也不是债权人，而是处于受委托代理的地位，以中间人的身份进行各项业务活动。银行的中间业务是服务性质的，它既满足了经济社会对商业银行的需求，又能吸引更多顾客，能为商业银行增加融资性中间业务、管理性中间业务、衍生金融工具业务、理财等中间业务。

（二）商业银行中间业务的作用

中国人民大学继续教育学院（网教部）//本科毕业论文//（）写作批次

早拓宽中间业务市场，增强竞争能力，缩小与国外先进商业银行在中间业务营销管理上的差距，促进中间业务的快速发展。

（二）商业银行面临激烈的市场竞争环境，需要调整收益结构

拓展收入渠道的迫切要求，在一些商业银行特别是基层行处，作为资产业务支柱的贷款业务的风险性使贷款业务营销难度加大。而中间业务低成本、低风险、收益高的特点成为各商业银行拓宽收入渠道，调整收益结构的必然选择，这种内在要求成为推动商业银行中间业务发展的最大的动力。

(三)客户需求的变动是银行盈利模式变革的主要推动力

根据有关数据显示，2007年的 中国人民大学继续教育学院（网教部）//本科毕业论文//（）写作批次

专业部门的人员真正了解、掌握的通常也不多，而相应的新业务培训滞后，影响了新业务宣传营销。在业务培训上缺乏统一组织部门，没有明确的培训学习计划。

（三）业务宣传效果不明显

一是宣传方式上，柜面宣传、到企业宣传和媒体广告宣传等多种宣传方式还没有达到很好的结合，多以柜面宣传为主。二是宣传内容上，缺乏统一的宣传规范，营销人员根据自身的理解程度开展业务营销，不利于全面展示产品的功能，影响宣传效果。同时，由于每个人的理解角度和程度问题，对新业务的解释容易出现偏差，从而对客户产生误导。三是宣传注重形式，忽视跟踪问效，宣传缺乏长期性、实效性问题有待进一步加以解决。

（四）产品营销理念、营销技巧有待进一步提高

要及时了解中间业务市场和客户需求的新变化，准确把握同业竞争的焦点和同业中间业务开展的新动态，不断拓宽中间业务范围。同时，还要针对不同客户的不同需求，设计出不同产品的组合“套餐”，加大宣传与推广力度，并且依托现有资源，来扩大中间业务产品的市场容量。中间业务的开展不是孤立的，与资产负债业务有着紧密的内在联系，是一个相互依存相互促进的有机整体。商业银行可依托各自的独特优势资源，以“联动”营销、“捆绑”营销等形式提高中间业务的营销实效。

（五）产品售后服务有待进一步改善

从各商业银行反映的情况看，产品售后服务是影响中间业务发展的一个重要问题。如果说产品营销是创业阶段，售后服务就是守业阶段。售后服务做不好，产品营销所付出的辛苦费可能会白费，而且会影响更多的潜在的客户。产品售后服务既包括产品售后的业务技术指导，也包括客户在使用业务产品中面临的服务效率和质量，这是影响中间业务发展中的一个不容忽视的问题。

（六）经营观念有待进一步转变

在经营理念上，我国多数银行只是把发展中间业务看作是吸收存款的一种手段和信贷业务的辅助工具，没有站在培育支柱业务的高度来推动中间业务的发展。现有的中间业务则存在着品种少、层次低等问题。多年以来，靠贷款利息收入支撑全行效益的观念在部分人的脑海中已根深蒂固，加快发展中间业务的忧患意识还没有真正形成，把中间业务收入作为将来全行业务收入支柱的经营观念还没有真正树立，这是影响商业银行中间业务发展的一个深层次的矛盾，这个问题解决不好，将会严重影响商业银行中间业务的快速发展。另外，全行员工对中间业务发展的重要性、迫切性的认识呈现为由行长、部室经理到员工的“倒金字塔”型逐级递减，作为中间业务营销主体的员工有认识而片面，有压力而缺乏主观驱动力，使全行中间业务的发展，在目前主要体现为目标推进发展阶段，一定程度上影响了中间业务的开展。

（七）中间业务收费管理有待进一步加强

中间业务仍存在“免费午餐”现象，影响了商业银行中间业务收入水平。在客观上，也有一些因素制约着商业银行中间业务的快速发展，一是对一些优质客户实行免收手续费的优惠，造成一些项目收费无法实现。这些免收基本是被动性的，是为了巩固客户而被迫付出的代价。二是受同业间个别金融企业无序竞争的影响，业务发展受到一定的冲击。三是一些业务由于没有统一的收费标准而不能收取。另外，还存在一些误收、漏收现象，影响商业银行收入的真实发展。

四、进一步发展我国商业银行中间业务的新思路

随着中间业务的进一步发展，中间业务产品品种的进一步增加，中间业务营销工作要求的进一步提高，传统的营销组织结构、营销观念和营销方式都将面临挑战，传统的结算业务束缚了各个专业职能向以营销为主方面的转变进程，员工全员营销也将会显得力不从心，这些都会影响商业银行中间业务的深入发展。现阶段，要加大发展中间业务，必须有一个总体的发展规划、有效的组织运行机制严格的考核激励机制、通畅的营销体系和灵活的宣传、培训机制适应中间业务向高深层次发展的需要。

（一）完善组织运行体系，强化考核激励机制

一是进一步完善和发挥中间业务委员会作用，做到两个明确：明确中间业务各环节的主体组织部门，如宣传组织部门、业务培训的组织部门等；明确各业务部门在发展中间业务工作中的具体职能，使每一项中间业务在业务培训、宣传、营销、业务指导检查、售后服务等各个环节都能通畅有

中国人民大学继续教育学院（网教部）//本科毕业论文//（）写作批次

效运行，更好地发挥全行整体功能优势。对一项中间业务涉及多个部门的，要明确分工，做好协调统一，保证政策规定和工作要求的连续性、一致性。二是根据区域经济发展形势，制定商业银行中间业务近期发展和长期发展规划，明确发展目标和发展重点。三是改善目前商业银行中间业务营销主题错位现象。部门的任务分别以目标推进为主，应明确目标，强化考核奖惩制度；银行员工个人营销任务则改为以利益驱动为主，加大对员工营销的奖励，以利益多配的差距产生营销动力，激发员工营销积极性。

（二）加强业务学习培训，打好产品营销基础

中间业务的快速发展，新的业务理论知识、新的经营理念越来越多地呈现在员工面前给传统经营观念带来了挑战，做好员工新兴中间业务知识和营销理念的培训，全面了解和掌握各项中间业务基本知识，对开展业务宣传和营销十分必要。学习方式上应该分为全行员工普及性的学习、专业部门员工专业性的学习和业务骨干重点性的学习；学习方法上应该采用全行统一组织、部门内部组织和员工自学相结合的方法；学习内容的安排上既要考虑全面性，又要针对某一项业务发展的迫切性来考虑。在学习上，分行也应确定一个职能部门把中间业务的组织学习作为当前职工教育的重点，统一安排好培训计划。事在人为，业务的发展最终取决于人的因素。中间业务是一种对人才要求较高的业务。各银行中间业务的竞争，主要是人才的竞争，管理水平的竞争。这就要求银行改革用人制度，打破传统的“论资排辈”、“重学历不重能力”等观念。建立积极的用人机制，舍得花资本引进和培养高素质人才。在人才的使用上，要把职员的工作绩效与报酬挂钩，形成经营管理人员能上能下，员工能进能出，收入能增能减的竞争机制。

（三）明确市场营销管理，提高产品营销效果

作为二级分行和基层支行，是中间业务产品的销售环节，重点是研究产品如何打开市场，扩大销售，同时了解客户新的业务需求。这就要求我们要加强营销管理和市场研究。一是要加强产品定位研究。每一项中间业务都有其产品特点和适应范围，不同经营性质和经营方式的企业，对结算方式、中间业务产品的需求和选用有各自不同的行业特点和偏好，找准适用群体，确定重点营销对象，有针对性地开展市场营销，就会增强营销效果。二是加强同业竞争情况分析，了解同业在竞争中采取的方式手段，以采取针对性的措施。

（四）加大业务宣传力度，深入挖掘市场潜力

“酒香也怕巷子深”，只有加大业务宣传力度，才能使社会公众了解、熟知商业银行中间业务产品，对比商业银行中间业务产品的优势，并由潜在购买欲望变为实际的购买行动。业务宣传要以收到实效为目的，要具有针对性，保持连续性、多样性。对一些新兴中间业务产品如资信调查、信贷衍生业务，既要积极到各开户企业开展宣传，又要加强同工商管理、审计、会计师事务所等相关部门的沟通与合作，联手开拓商业银行中间业务。各中间业务窗口都要有明确的业务标示牌，引导客户办理业务。

（五）加强产品售后服务，巩固业务营销成果

对技术性较强的中间业务产品如银证通、网上银行、代理缴费业务等要加强技术保障与系统维护，保证中间业务产品技术支持系统的稳定运行，同时加强受理客户回访，及时解决客户使用中的难题；对服务性要求高的产品，要努力提高工作效率，改善服务质量，体现商业银行中间业务产品的主体优势，巩固业务营销成果。对一次性销售的中间业务产品要做好感情服务。如对购买基金客户的行情提醒、分红提示等相关服务，进一步巩固客户关系，扩大商业银行稳定客户群体。

（六）加强业务核算管理，保证收入颗粒归仓

应对商业银行中间业务收费情况统一进行一次检查清理，对有收费依据的，严格执行收费标准，确保应收尽收。对不收费的项目要分析不收费原因，区分不收费的各种类型，对没有收费标准的认真寻求收费依据和政策支持，对免收费用的优质大户要搞好协商，做好宣传，积极实行产品组合营销，努力增加收入。另外，要做好中间业务发展的风险管理工作，坚持开展业务辅导检查工作，规范业务操作，严格规章制度，把商业银行中间业务的快速发展建立在一个健康的基础之上，实现商业银行中间业务的可持续性发展。

五、进一步发展我国商业银行中间业务的策略

中国人民大学继续教育学院（网教部）//本科毕业论文//（）写作批次

发展中间业务是我国商业银行迫在眉睫的一个战略调整，针对我国商业银行的特点，提出以下发展中间业务的策略：

（一）制定中间业务发展规划的策略

从战略的高度重视中间业务的发展，把中间业务看作银行信贷业务发展的重要工作，作为银行盈利的重要来源。像抓存款、贷款等传统业务一样抓中间业务的发展。银行要总揽全局，有长远的规划，组织专门的人才，设置专门的组织来推动、协调中间业务的发展。仔细分析和研究市场，充分利用市场营销部门的信息系统进行预测，根据银行自身的优势和特点，瞄准市场热点，如国家投资融资体制的改革、财政制度改革、医疗制度改革、社会保障制度改革等，制定明确的业务发展规划，有计划、分层次地开展中间业务。

（二）产品引进与创新战略 充分利用“后发优势”。虽然国有商业银行中间业务发展起步较晚，但可以借鉴西方国家商业银行发展中间业务的经验，及时引进大量的中间业务产品和经营技术，对可能的风险可以事先加以警戒和防范。国有商业银行经济实力、金融现代化水平都远远落后于西方发达国家，如果完全依靠自己的力量逐步摸索开发，这一方面面会导致开发成本过高，另一方面会延长新产品研制、开发、营销和拓展的时间。因此，中国商业银行应充分发挥中国的“后发优势”，利用世界上已有的金融创新成果，节省开发费用，降低创新风险，拓展中间业务。积极引进是国有商业银行中间业务得以快速拓展的必要选择，但同时应当结合创新。首先，中国商业银行中间业务经营有所区别，因此在引进国外中间业务品种的同时，必须结合中国实际情况加以改进，不断推陈出新。其次，未来商业银行的竞争是是创新的竞争，引进中间业务的根本目的是为了更好的创新，进一步步增强国有商业银行的创新能力。国有商业银行必须发展有优势的中间业务，才能在竞争中取胜，确立自己的市场地位。一味的抄袭别人的产品，无法掌握市场发展的主导权。

（三）区域市场细分策略

对于发达地区的分行，应充分发挥区域经济、科技水平、建外经贸等方面的优势，在拓展传统中间业务的基础上，重点引进和开发多种层次的中间业务：

1．发挥高科技密集、高智能、高信息含量、高技术人才集中的优势，建立金融信息系统，为客户提供投资咨询、商情咨询、市场信息动态、对外经济合作等方面的真实和及时的信息咨询业务，尤其要积极参与国企改组，提供相应的金融服务；

2．大力开发以个人为服务对象的私人银行业务，拓展与资本市场有关的代理业务，如代理股票发行申购的收缴和结算、代理券商资金清算、代理基金业务等，以进一步促进资本市场发展；

3．大力开展信用卡业务，提高信用卡的知名度，增加信用卡服务对象，实现“一卡多功能”，同时加大信用卡系列产品的开发推广，不断改善信用卡使用环境；

4．积极开拓代客买卖外汇和企业结售汇业务，尽可能提高外汇业务的效率和质量，增加服务种类；

5．应利用经济发达地区的金融改革成果，高效地经营政府债券的代理发行、兑付和承销，并配合好中央银行的公开市场业务；

6．应争取成为政府试行中间业务产品的对象，尝试高层次中间业务的营销和创新，例如在严格风险防范的基础上，可为有国际竞争力的企业开办信用证业务，对位于内地不发达地区的商业银行，应以传统中间业务的拓展为主，逐步创造适宜中间业务开展的环境，提高公众和企业的金融意识，培育不同市场主体对中间业务的不同需求，包括代理保管业务、代理发行业务、信用卡业务、某些低风险高社会效益的表外业务。

（四）重点业务范围的选择策略

由于企业、公司等客户对银行服务的需求日趋多样化，从而为银行中间业务开展提供了市场基础。但银行发展中间业务不是每种业务都盲目去发展，眉毛胡子一把抓，而是有所为，有所不为。从长远来看以下领域的拓展将会为银行中间业务的发展提供契机：利率的多次下调，投资渠道的多元化，同业竞争的加剧使居民储蓄日益分流。在种情况下，银行除了要进一步完善传统中间业务之外，对市场新需求也要作出积极应，如投资理财、住房贷款、代客管理资产和进行衍生交易以及教

中国人民大学继续教育学院（网教部）//本科毕业论文//（）写作批次

育、医疗、养老都是中间业务大有作为的领域。

1．支持国有企业重组

国有企业的重组涉及到重组战略的制定、资产的评估、技术风险的评价、融资等内容，这为银行中间业务的发展提供了难得的良机。部分银行已开始从事这方面的的运作，如企业并购咨询、代理资产评估、委托拍卖、代理清欠等。

2．服务中小企业和非国有经济。

据国家经贸委统计，目前我国注册登记的中小企业已超过1000万家，占全国企业总数的90％，中小企业工业总产值和实现利税分别占全国企业的60％和40％左右。小企业提供了75％的城镇就业机会。可见，中小企业已在我国国民经济中占有相当重要的地位。推动我国下一轮经济增长的主要动力也将来源于中小型企业的发展。中小企业的发展毫无疑问会产生对金融服务的巨大的内在需求。1999年11月，中国人民银行 中国人民大学继续教育学院（网教部）//本科毕业论文//（）写作批次 的信贷资产和资产评估，从而有利于防范信贷风险。

总而言之，中间业务的开展，有利于充分发挥商业银行的资金实力、人力资源、信息网络、技术设备以及社会经济联系等方面优势。因此，中间业务的拓展对于我国商业银行摆脱目前经营困境，促进自身的发展和经营来尤为重要。此外，从我国商业银行所处的特定阶段来说，体制转轨、直接融资所引发的风险管理的需要，都迫使银行发展中间业务。中间业务的拓展已经成为21世纪商业银发展业务的重要举措。商业银行必须要抓住机遇，转变观念，破除羁绊，促进中间业务的快速发展。

【参考文献】：

1.邹江,张维然,徐迎红;中外商业银行收入结构比较研究[J];国际金融研究;2004年12期 2.周春喜;商业银行服务收费的国际比较及定价策略[J];价格理论与实践;2003年11期 3．黄飞鸣,吴晓丽;银行差异化服务与竞争优势塑造[J];河南科技大学学报(社会科学版);2005年02期

4.陈凌白;刘庆君;刘燕;我国银行业国际化进程分析[J];合作经济与科技;2010年03期 5.邓伟;作业成本法在商业银行中的应用[J];合作经济与科技;2010年03期 6.朱桂宾;我国商业银行存款规模研究[J];合作经济与科技;2010年04期

7.彭兴韵;闫小娜;李艳;严正;刘曙光;欧明刚;周立;张云峰;刘明彦;陈晖;2009年中国十大金融事件[J];银行家;2010年01期

8.刘艳妮;张航;当前我国商业银行资本补充机制分析[J];银行家;2010年01期

9.赵继臣;革新中小企业金融服务的探索与实践——兼谈促进中小企业外部环境建设[J];银行家;2010年01期

王钰锡，你好

论文二稿已看过，目前存在的主要问题仍然是格式还需要稍稍调整，相关意见已用黄色字体在文中说明，请查看原文。

宋羽

篇3：商业银行中间业务发展研究

一、商业银行中间业务概述

(一) 商业银行中间业务的概念

所谓中间业务 (Intermediary Business) , 是指不动用银行资产, 利用银行的人才、机构、技术、信息、网络和信誉等特殊功能和优势, 以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项, 提供各类金融服务并收取手续费的业务, 包括支付结算类、银行卡类、代理类、承诺类、担保类、交易类、咨询顾问类、基金托管类及其他类共九大类420多个品种。商业银行中间业务 (Intermediary Business) 逐步成为银行未来的发展方向和新的利润支柱, 与传统的资产业务、负债业务共同构成现代商业银行的三大支柱业务。

(二) 商业银行中间业务的特点

1. 商业银行中间业务一般不会形成风险资产或形成少量的风险资产, 不会对银行的资金和资本摆布产生过大的影响。这使其在日益趋紧的资产充足率约束下成为商业银行业务发展的主要手段。

2. 商业银行中间业务的服务以操作性风险为主, 部分业务的市场风险也较高, 但信用风险低, 有助于分散商业银行整体风险。

3. 商业银行中间业务范围广泛、产品差异化明显, 有助于提供个性化服务。也正因为商业银行中间业务的上述特性, 使得其对银行利润的贡献更优于资产业务和负债业务。

二、我国商业银行中间业务发展缓慢的现状

我国现代化银行业发展历程短暂, 金融环境尚不健全, 由于强烈的社会信贷需求导致银行长期以来一直忽视中间业务的发展, 与国际同业中间业务的快速发展形成强烈反差。

(一) 商业银行中间业务品种落后并缺乏创新动力

我国商业银行已开办的中间业务品种达420多种, 但起主导作用的仍是那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类、代理类业务, 这些约占中间业务品种总数的60%。而在利用商业银行信息、技术和人才等为客户提供高质量和高层次服务方面, 则还比较欠缺, 咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类等高技术含量、高附加值中间业务发展明显不足, 覆盖面窄, 未能形成规模效益。

(二) 商业银行中间业务发展观念亟待从本质上提升

受传统经营观念束缚, 一段时间以来, 我国各商业银行普遍存在着重存贷款业务, 轻中间业务的现象, 仍然把中间业务当成拓展传统存贷款业务的辅助手段, 对中间业务思考、研究、投入不多, 发展中间业务的主动性、紧迫性不强。

(三) 商业银行中间业务“三低”现象严重

商业银行中间业务存在“三低”现象, 即收费低、业务水平低、收入占比低。收费低和业务水平低相应地造成了银行中间业务收入占比低。工、农、中、建四大国有银行中间业务收入占比在上世纪90年代末期才分别达到5%、1.7%、17%、8%, 近几年虽发展迅速, 但与国际40%的平均水平相比仍有不小的差距。

三、我国商业银行中间业务发展中存在问题的原因

我国商业银行中间业务发展缓慢, 主要原因在于三个方面。

(一) 商业银行中间业务发展的宏观环境尚待进一步改善

1. 商业银行中间业务发展缺乏规范化管理。

我国现代性商业银行业发展历史短, 直到2001年央行颁布《商业银行中间业务暂行规定》后才得到正式认可。与发达国家数百年的监管历史与经验繁多的监管法规相比, 我国有关商业银行中间业务的监管法规不足十条, 而且多数还缺乏可操作性, 严重抑制了中间业务的发展。

2. 分业监管制度抑制了商业银行中间业务的广度和深度。

现阶段我国对金融行业实施严格的分业经营、分业监管制度。然而国内银行目前尚无法充分参与的证券、投资银行、保险、信托等领域, 正是具有高附加值的中间业务, 也是最具有创新潜力的领域, 同时也是目前国际性的大银行中间业务收入的重要组成部分。诚然, 现行监管制度对于防范国内金融整体风险起到了不可替代的作用, 但在客观上却严重限制了中间业务的发展。

(二) 缺乏高素质的商业银行中间业务专门从业人员

由于商业银行中间业务在国内发展历史短暂, 广大国内银行从业人员对中间业务缺乏系统的专门化的认识与了解。而现有的银行业务骨干专长的是传统的存贷业务, 对于与中间业务联系紧密的证券、保险、信托知识知之甚少。因此, 高素质人员的匮乏使得这些新业务在国内商业银行中想开展而难以开展。

(三) 缺乏创新意识与能力

这也是我国商业银行中间业务发展缓慢最重要的原因。我国商业银行整体的创新意识和创新能力不够, 而创新恰恰是发展中间业务所必需的基本能力。回顾中间业务产生的历史可以发现, 中间业务与产生于上个世纪70年代的金融创新是同步发展的, 商业银行中间业务是金融创新的主要内容。没有创新, 就没有蓬勃发展的商业银行中间业务。

四、我国商业银行开展中间业务前景建议与展望

(一) 推进监管制度创新和市场发展, 为中间业务发展创造良好的宏观环境

监管机构要充分把握国际上经济金融发展的新形势和新趋势, 适时适当地推进金融制度的创新, 并为此建立健全各项法规政策, 不断完善原有金融市场和推进新的金融市场的建立, 为银行中间业务的发展创造良好的宏观环境。而银行个体要充分了解金融行业的发展趋势, 做好充分准备, 充分把握制度变革所带来的新的机遇, 促进商业银行中间业务的成长。

(二) 改变原有发展模式, 进行多渠道金融创新, 提高中间业务竞争力

正如本文开篇所言, 商业银行中间业务产生于金融创新, 发展也必须依靠创新。通过创新, 改变目前商业银行中间业务的组织架构、业务流程和配套措施, 增加商业银行中间业务产品的智力含量和附加值, 提升商业银行中间业务的吸引力和竞争水平, 迅速提高商业银行中间业务收入。

篇4：银行中间业务发展与创新

【摘要】面对竞争和国内国民经济的不确定性，资产负债业务给银行带来的利息收入增长空间已经十分有限，国内商业银行不得不努力寻求新的发展手段和途径，以保证自身的生存与发展。中间业务以其独有的特点逐步成为国内银行业竞争的新领域。因此，大力发展中间业务，进一步拓宽商业银行盈利渠道，是降低经营风险，增强综合竞争能力的必由之路。

【关键词】商业银行 中间业务 发展创新

一、商业银行中间业务及特点

中间业务是指银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或不直接运用自己的资产，以中间人（代理人）身份接受委托为客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并收取佣金、手续费、管理费等费用的经营活动。商业银行在办理中间业务的过程中，不直接作为信用活动的一方出现，不涉及自己的资产与负债运用，发生的业务一般不在资产负债表中反映，商业银行的资产、负债总额不受影响。

1、资金的非占用性或少量占用性。商业银行进行投资或贷款业务活动时，必须动用吸收的负债或自有资金，而在办理中间业务时是以中间人的身份提供金融服务，一般不动用自己的资金，不以银行信贷资金为经营资本，而是利用自身的银行信用、金融信息、服务网络、管理技术等方面的优势，依靠自身强大的资金优势作为后盾，以银行信誉这种无形资产为“资本”，为客户提供金融服务。有些中间业务，如承诺类业务，商业银行要间接运用自己的资金，商业银行在做出承诺后，虽然不要商业银行立即为客户垫付款项，但为了应付客户随时提款需要，必须保持一定比例的流动资产。另外，开展中间业务同样要耗费商业银行的人力、物力等资源，相当于动用了银行资财，只是同资产业务相比，在量上要远远小于它们而已。

2、业务品种繁多。随着经济的发展和人们收入水平的提高，客户对金融服务的需求越来越广泛，商业银行金融创新也不断涌现，商业银行中间业务规模得到迅猛发展，中间业务品种日益多样化。从中间业务产生的基础来看，有的中间业务体现银行的支付中介职能，这类业务为客户办理因债权、债务关系而进行的货币支付、资金划拨，如结算类中间业务。有的与银行信息、信誉、技术和机构优势相联系，商业银行通过对银行和客户资金运动的记录并对这些信息进行分析，形成系统的资料，为客户在业务经营管理的特定需求，提供解决方案，如咨询顾问类中间业务。有的直接体现了银行的信用职能，如银行承兑汇票、保函等担保类中间业务。从银行在办理中间业务时所处的地位来看，有代理业务，还有自营性业务和委托性业务。随着金融工具创新的进一步发展，将来还会出现更多、更新的中间业务品种，各式各样的中间业务品种极大地满足了客户的金融服务需求，给商业银行的发展带来了前所未有的机遇。

3、业务经营的低成本、低风险和高收益。中间业务是在商业银行办理资产业务和负债业务的基础上发展起来的，中间业务是商业银行资产业务和负债业务的拓展和延伸。由于商业银行在开展资产业务和负债业务时已经投入了相当多的资源，因此开办中间业务不需要再额外投入很多资源，只是在原有的资产业务和负债业务资源的基础上，更好地利用了这些的资源条件，使之发挥最大的效用。这样，商业银行经营总成本大大降低了，商业银行收益也得以提升。商业银行中间业务另外一个特点是风险较低。传统资产业务和负债业务在经营过程中面临的风险较多，有信用风险、市场风险、利率风险等，如果借款人不能到期归还银行贷款本金，银行的资金就面临巨大的风险，就会给银行带来巨大的损失。而中间业务，商业银行只以中间人身份出现，不动用或较少运用银行资金，并依托商业银行在资金、技术、机构、信誉、信息和人才等方面的优势，为客户提供各类服务并收取一定费用的经营活动，因此中间业务相对于资产、负债业务来讲，风险相对较小。当然，表外业务也有各种风险，它可以使或有资产、或有负债转化成现实的资产、负债，但这种概率还是比较小的。传统的银行业务是商业银行直接动用自己资金的资产业务、负债业务，这些业务依赖利差获得收益，而中间业务却以手续费收入作为业务收入。当前，由于传统业务竞争的压力越来越大，中间业务得到各家银行的重视和发展，商业银行中间业务收入占总收入的比例越来越高，特别是那些科技含量高的中间业务，其带来的手续费收入相当可观，已成为西方商业银行的重要收入来源。现在的中间业务已从单一的办理收付，扩大为包括清算担保、融资、管理、咨询、衍生金融工具等广泛内容的业务。中间业务收入的比重也逐步上升，以中间业务收入为代表的非利息收入一般占总收入的25%以上，国外有些大银行甚至超过了50%。由于中间业务的收益可观，且风险相对较低，中间业务已经成为商业银行新的利润增长点。

二、商业银行中间业务的发展措施

1、发展中间业务提供多元化的金融产品。大力发展中间业务，提供贷款之外的多元化的金融产品，就成为商业银行的一种战略需要。首先，中间业务的发展有助于银行提高自身的盈利能力和风险抵抗能力。在实施资本充足率监管的条件下，银行贷款的扩张不仅会受到资金来源的影响，还要受到其自身资本金数额的约束。中间业务对资金本的依赖较低，甚至不占用资本金。其次，银行存贷款的规模变化容易受经济周期以及政策调控的影响，由此导致利差收入具有较大的波动性。过度依赖利差收入，会导致银行的经营风险加大。相对而言，中间业务收入的变化则相对平稳，其发展会有助于银行风险的分散，能在一定程度上保证其收入的稳定。

2、中资银行中间业务创新的重点。一是理财业务。银行利用境内外多类型金融市场（包括股票市场、债券市场、基金市场、票据市场、贵金属现货及期货市场、金融衍生品市场等）多样化金融投资工具，进行代客资金的投资、交易，获取投资管理佣金及手续费收入。二是金融衍生业务。随着利率改革和汇率形成机制改革步伐的加快，金融衍生业务已成为中国银行业创新发展中的关键性领域。三是私人银行业务。亚洲，特别是中国大陆这几年是个人财富增长最快的地区之一。改革开放几十年的成果正被广大人民所享受。国内一大批富裕阶层，迫切需要个性化的服务。随着监管限制的放松，从未来看，与资本市场相关的服务领域（如各种投资银行业务、基金管理业务等），以及与保险合作的业务（如银行保险等等）都应该是银行重点发展的领域。在结构上，国外也没有专门的中间业务部门，按照产品线分为公司银行、个人银行部门，还是应该以客户为导向，因为产品最后是以客户为导向的。商业银行可以考虑成立专门的中间业务外或以业务部门和行领导组成中间业务指导委员会，加强对中间业务的规划，负责管理中间业务及新产品的开发，协调中间业务与公司业务部门、零售业务部门的关系，使中间业务与资产负债业务相互促进，共同发展。

3、创新对策。随着金融业改革的不断深化，我国银行的金融创新能力有了一个飞跃的进步，大量中间业务产品从无到有，从单一到多样，从简单到复杂。创新是中间业务的灵魂,没有创新就没有中间业务的发展，中间业务就是不断创新以满足客户的新需要。银行业在中间业务创新中，应把握好几下几点：一是要把握中间业务的新趋势和重点。把握中间业务的新趋势可以使银行也在创新时引领创新潮流，把握重点可以使建行快速建立领先优势。二是在创新中应注意中间业务产品创新的风险防范。中间业务属于低风险业务，但不等于无风险，甚至创新产品的风险很可能要高于传统产品的风险。既然产品创新经历了一个从无到有的过程，那么，与之相配的制度、管理体系和风险控制能力等，也要经历一个从无到有、从摸索到成熟的过程。创新产品的风险点和传统产品风险点有许多不同，如果我们还是停留在信贷风险管理的角度对创新产品进行风险管理，就会出现纰漏，甚至是严重的不足。一是加快创新产品的风险管理制度，二是建立创新产品的风险评估和预警系统，三是强化风险工具的建设。

【参考文献】

[1] 宋蓓超：我国商业银行中间业务发展的制约因素及对策[J].山西高等学校社会科学学报，2007（3）.

[2] 阎子刚、吴小节：我国商业银行中间业务发展现状和对策[J].商场现代化，2007（3）.

[3] 韩继云：应重视外资企业中间业务和金融产品技术创新[J].金融会计，2007（5）.

[4] 程华：商业银行中间业务创新：国际经验及启示[J].南方金融，2006（8）.

[5] 刘冰：国外商业银行中间业务特点的研究与启示[J].北方贸易，2006（5）.

篇5：银行发展中间业务的难点与对策

由于商业银行资产负债业务成本高、风险大，促使其业务发展需要不断寻求多种经营方式

。因此，中间业务的诸多优势日益受到商业银行青睐。同时，因为全社会对金融需求日益个性化、多样化和层次化，所以，中间业务的开展必将成为商业银行当前甚至今后业务发展的重点和市场竞争的焦点。在市场经济条件下如何扬长避短，科学、有序地拓展中间业务，已成为新形势下值得剖析和探讨的问题。

发展中间业务的制约因素

虽然商业银行目前开办的各类中间业务在社会经济领域占据的地位日趋重要，但从银行内外部环境分析，仍面临诸多制约中间业务发展的不利因素。

认识问题由于我国商业银行中间业务的发展还处于初级阶段，尤其在思想上，不少金融机构对该业务能否成为资产负债业务之外的第三大支柱尚存疑虑。仅将中间业务视为银行附带业务看待，缺乏中长期发展规划，对经营管理和发展趋势认识不足，直接影响了中间业务新产品的开发和发展。

收费问题商业银行中间业务收费管理不规范。主要表现在收费管理缺乏规范标准，导致各金融机构开办中间业务收费标准参差不齐，影响了业务发展，破坏了公平竞争原则，导致无序竞争。而且，部分中间业务收费标准太低，形成实际成本与经营效益倒挂，削弱了银行盈利能力。

违规经营问题目前部分银行分支机构以无偿提供中间业务为手段，进行不正当竞争。为争夺客户，抢占市场，不计成本，免费甚至代客户支付费用，提供结算、代收代付等无偿服务，造成中间业务实际成为少数商业银行违规经营、无序竞争的新手段。

层次结构问题目前各银行开办的中间业务层次结构还处于较低水平，主要是结算类、管理类和少量担保类无风险或风险小的业务。而一些高质量、高收益、高层次的中间业务开展较少，与西方发达国家商业银行比较，差距很大。特别从银行长远发展利益看，很难适应今后日益激烈的市场竞争需要。

技术和人才问题中间业务作为金融创新的主要产品，需要先进的科学技术和信息技术支持。而目前商业银行虽拥有计算机网络，但与中间业务发展需要还有很大差距。如前台设备投入不足，处于中间业务第一线的分理处、储蓄所的终端和打印机数量有限，pos机、atm机配备数量不足；网络、通讯设施故障多，客观存在处理速度慢、授权等待时间长等服务不到位现象；应用软件开发程序不足，设备潜力没有充分发挥。同时，中间业务是知识密集型业务，需懂技术、有经验、善管理的复合型人才，尤其是具有执业资格的注册资产评估师、房地产估价师、会计师、造价工程师等中高级人才。而商业银行目前这类人才所占比例较少，致使咨询管理、投资银行业务等风险低、收益高、服务层次高的业务难以开发，直接制约了业务深层次发展。

发展中间业务的对策

提高认识，转变观念首先要扭转政府、银行和社会公众对中间业务的片面认识。商业银行应该认识到中间业务开展的好坏不仅在于银行自身，而且政府、社会公众的认可和支持也很重要。尤其在收取手续费问题上，要善于运用市场法则来规范金融机构行为。

其次要加强社会宣传力度，将发展银行中间业务作为国内商业银行走向国际同业市场的关键战略，要充分发挥好商业银行的导向作用。同时充足配备人力、物力和财力，为社会提供快捷和高效的金融服务。

此外，要树立正确的科学发展观，进一步完善中间业务定价机制。商业银行要准确依据成本效益原则，将监管与自律相结合，按市场调节原则进行调整。银行开办各类中间业务的直接收入和综合治理收入，要高于开展此项业务所投入的技术成本、人力成本等，使收费业务所承担的风险与收益相匹配。

转换观念，不断创新坚持以经营效益为中心，树立效益观念是发展中间业务的正确方向。面对我国加入世贸组织后中间业务竞争的不断加剧，商业银行应及时调整策略，尽快确定以发展新兴业务、品牌业务和高科技含量为主，以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标的经营发展规划，不断推出中间业务新品种。

篇6：工商银行中间业务发展的思路探析

大力发展中间业务，实现中间业务收入跨越式增长，是工商银行迫在眉睫的任务。这不仅是转变发展方式，统筹资产和负债的主要途径和重要内容，同时也是工商银行拓宽经营渠道、调整收益结构、扩大利润源的必然选择。[关键词]中间业务发展问题工商银行收益结构转型

一、工商银行中间业务及其发展现状

中间业务是商业银行在不动用自己资产的前提下，以中介人身份借助自己良好的信誉形象，利用其技术、信息、机构、资金、现代化设备等方面的优势，为客户提供各种金融服务，并收取一定手续费的业务，它与资产业务、负债业务共同构成现代商业银行三大支柱业务，高度发达的中间业务是现代商业银行的重要标志。据有关部门统计：一些发达国家银行非利息收入占比平均每年以一个百分点的速度增长，对银行总收入的贡献度多在30％以上，不少超过了50％。而我国商业银行在这方面收入一般在10％左右。

因此，大力发展中间业务，实现工商银行中间业务收入跨越式增长，已成为工商银行刻不容缓的大事。大力拓展中间业务是工商银行发展的需要，是时代的要求，是工商银行完善服务功能，拓展盈利渠道，降低经营风险，调整收益结构，提高经济效益的主要手段。

二、目前工商银行中间业务发展中存在的问题

由于中间业务经历了由粗放经营到集约经营的管理模式，由认识不足到充分认识的发展历程，各家商业银行都把中间业务的发展作为未来发展竞争的需要，中间业务发展正处于日益攀升和有待于规范和完善的境地：

（一）中间业务收费不能得到有效支持和理解

长期以来，银行一直为客户提供免费的中间业务服务，扮演着一种“义工”的角色，因此社会各界对银行“有偿”服务的反映多是不解，甚至怨声载道，国内很多客户认为存取款不收费是正常的，他们手持大量的睡眠卡、睡眠折，这是对银行资源的很大浪费，大大增加了银行成本的支出，作为银行也只有通过收费才能解决这个问题。

（二）中间业务规模小，在银行业务总量中的比重偏低，产品结构不合理

总的看来，目前工行中间业务规模还是很小，基本集中在结算、汇兑、代理收付等传统的劳动密集型业务上；而咨询类、承兑类、评估类、代客理财等高知识含量、高收益的业务品种少，而且功能也不完善；资产证券化和投资银行业务等一些附加值较高的产品，还处于初级阶段，而很多也往往是利差的延伸产品；金融期货、期权、互换、远期利率协议等金融衍生工具等则基本上处于空白状态。

（三）传统的理财理念导致对中间业务认知度不够，造成市场需求不足

目前，除传统结算业务、银行卡和代理业务外，大多数银行客户对其他各项中间业务的名称、功能和使用方法了解甚少。虽然开办了近百个中间业务品种，但是发展状况很不理想。而且大部分客户习惯于“免费大餐”，难以接受“有偿服务”，客观上也制约了中间业务的发展。这不仅使商业银行难以及时收回相应成本，而且极大地挫伤了开办中间业务的积极性。

（四）中间业务的管理分散，缺乏总体的开发规划和健全的组织管理体系

由于中间业务是一项品种多、涉及业务范围广、操作技术性强、牵涉机构多的系统工程。它涉及行内会计、出纳、信贷、个人金融、银行卡、国际业务、房地产信贷、技术保障、信息规划等许多专业部门。由于各部门间客观上存在的协调配合不够，如果缺乏一套完整的经营管理体系和统一的发展规划，必将难以形成集中统一的局面，既不利于整体功能的发挥，又不利于中间业务的顺利发展，甚至还会对其他业务带来负面影响。

（五）金融服务层次偏低，金融创新没有到位

工商银行目前的中间业务仍停留在一般性金融服务上，如代收水电费、学杂费、代发工资、国债等，而且代收代付项目少，范围不广，功能单一，主要依靠网点和开户优势，而没有充分发挥商业银行经济金融信息、现代技术、专业人才等优势，尤其是中间业务的软件开发，跟不上市场经济快速发展的需要。由于金融创新不到位，所以高层次的中间业务发展缓慢。

三、工商银行收益结构实现战略转型的策略 工商银行在发展中间业务上必须尽快提高认识，提高对发展中间业务在工商银行业务经营中的重要性和紧迫性的认识。

（一）提高认识，更新观念，转变经营战略

要转变传统的思想观念，树立“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念，在思想上确立发展中间业务是一项战略措施的观念。要从战略高度，把中间业务作为银行的一项主业，高度重视，象存款、贷款一样来抓。深刻认识发展中间业务的必要性和它的重大意义，采取切实有效的措施推动中间业务的发展。

（二）立足发展，建立和完善科学的组织管理体系 要立足发展，建立一个完整的综合经营管理体系，促进中间业务健康有序地发展。同时建立一套完善有效的中间业务考核激励机制。将中间业务作为重要内容纳入整个考核指标体系，加大考核权重，体现政策的导向作用，确定中间业务量、中间业务收入及发展速度等的量化指标，形成思想上重视、行动上抓落实的局面。

（三）加强宣传，积极做好市场营销工作

要充分利用市场营销部门的信息系统进行预测。在设计、推广和营销中间业务产品时要充分发挥工商银行客户资源信息和掌握全局经济发展动态经济信息的优势，瞄准市场热点。要推行全方位、多层次、现代化、综合性的营销方式。包括人员营销、广告营销、公关营销、网络营销等，向目标顾客介绍其产品的优点，赢得客户信任，树立工商银行良好形象。在服务上积极整合中间业务。

（四）进一步规范收费标准，合理解决成本收益问题 正确引导广大客户对银行合法收取手续费的认识，通过对产品的细分，价格的纠正，合理的定价和宣传、营销，达到吸引顾客、让顾客认同中间业务服务收费的目的，建议中国银行业监督管理委员会与国家改革和发展委员会在调查摸排的基础上，适度调高部分中间业务手续费基础费率，彻底改变不符合价值规律的低收费情况，并根据我国利率最终的市场化进程，逐步过渡到由各商业行根据自身的成本和客户情况自主定价的完全市场化定价模式，从而使我国商业银行逐步适应外资银行在中间业务方面的竞争、为国内商业银行的健康发展创造良好的环境。