授权委托书民间借贷（精选8篇）
篇1：授权委托书民间借贷
授权书
委托人：姓名，性别，年月日出生，汉族，身份证号，住址，工作单位，职务，电话。
受委托人：姓名，性别，年月日出生，汉族，身份证号，住址，工作单位，职务，电话。
现委托上列受委托人在我与XXX民间借贷纠纷一案中，作为我方委托代理人。
委托代理人的代理权限为：代为承认、变更、放弃诉讼请求，代为和解、调解，代为上诉，代为签收法律文书等为特别授权。
委托人： 年 月 日
篇2：授权委托书民间借贷
原告：xxx，女，xx年xx月xx日出生，汉族，户籍地：xxx，现住xxx，公民身份号码xxx。联系电话：xxx。
委托代理人：xxx，男，xx年xx月xx日出生，汉族，户籍地：xxx，现住xxx，公民身份号码xxx。联系电话：xxx。系原告xx，特别授权。
被告：xxx，男，xx年xx月xx日出生，汉族，户籍地：xxx，现住xxx，公民身份号码xxx。联系电话：xxx。
案由：民间借贷纠纷
诉讼请求
一、判令被告 向原告
归还借款本金人民币xx万元，支付逾期还款利息（按中国人民银行同期贷款利率的四倍计算，自 年 月 日起至还清全部借款本金之日止，截至到起诉之日约为 元），并支付违约金（逾期之日起，每日按未归还本金的千分之 计算，截至到起诉之日约为 元）；
二、请求判令本案诉讼费用由被告承担。
事实与理由
被告
因资金周转需要，于 年 月 日，与原告签订《借款合同》，向原告借款人民币
万元，借款期限自于 年 月 日至 年 月 日止。合同约定，借款人须向出借人支付利息，从收到借款本金当日起，每月按中国人民银行贷款利息的四倍计算利息，至借款本金付清为止。若借款人逾期归还借款的，自逾期之日起，除了须支付上述利息外，借款人还须支付逾期违约金，每日按未归还本金的千分之 计算，直至借款本金全部归还之日。且出借人因借款人违约而产生的一切经济损失，如诉讼费、律师代理费、交通差旅费等等，均由借款人承担。
经原告多次催收，被告一直未按照双方合同约定向原告还清借款。
原告认为，合法的借贷关系应受法律保护，债务应当清偿。被告拒不偿还借款的行为不仅违背诚信、构成违约，亦侵犯了原告的合法权益。
综上，为维护原告合法权益，根据相关法律法规，诉至贵院，诚望判如所请。
此致 xx人民法院
具状人：
篇3：授权委托书民间借贷
(一)民间借贷的概念
“借贷”一词,在中国古代就已经存在,它主要是指非金融机构的社会个人、企业及经济主体之间进行的以货币资本为标的的价值让渡及本息还付[1]。随着人们在日常交往中的日益频繁、密切,这种约定俗成的习惯也逐渐上升为法律。现如今,中国《合同法》中就有相关借款合同的规定。在国内外的学术著作中,我们也可以看到学者们对“民间借贷”的相关研究,但对于“民间借贷”的认识却是各不相同,主要有以下几种:(1)部分国外学者认为[2]:“民间借贷”是游离于正规金融体系之外的,不受国家信用控制和中央银行管制的存款、贷款以及其他金融交易,民间借贷和正规金融在同一国家中同时并存又相互割裂。它与正规金融不同之处在于,民间金融是在国家信用和相关金融法规的控制之外存在,正规金融则是处于国家信用和相关金融法律法规的控制之下,另外,二者在利率、借款条件等方面也不尽相同。(2)部分国内学者中则认为民间借贷是公民之间,未经国家金融行政主管机关批准或许可,依照双方约定所进行的关于资金借贷的民事法律行为。也有学者认为,民间借贷是公民与非金融机构的法人、其他组织之间、公民之间所进行的借贷货币、和其他财产借贷的行为。
(二)民间借贷的法律性质
民间借贷在本质上为法律行为,其是当事人之间基于借贷的意思表示而进行的行为,能够引起出借人与借款人之间民事法律关系的产生、变更与终止,符合法律行为的特性,故应定性为民事法律行为。但随着中国市场经济的不断发展,民间借贷的性质已经不仅仅局限于私法领域的法律行为上,其对公法领域的金融市场亦产生了较大的影响,因此其在性质上又兼具了公法性质。
二、中国内地民间借贷的形式及现状
(一)中国内地民间借贷的形式
中国民间借贷从最初的实物借贷到现在的资本融通,已走过千年历史。现目前,中国内地的民间借贷形式主要有三:一是中小企业为谋求发展,在向正规金融机构融资出现困难的情况下,转而向民间筹措资金。但由于民间融资利率要比正规金融机构高,期限也较长,在无法律规制与保护的前提下就有形成非法集资的趋势;二是发放高息借贷。资金相对比较宽裕的个体户和中小企业主,在暂时没有新的资金投向的情况下,为了给闲置资金寻求新的“出路”,向一些资金匮乏且又急需资金的企业及个人提供高息借贷;三是亲朋好友之间的借贷,这种情况在民间借贷中最普遍。
(二)中国内地民间借贷的现状
2012 年5 月21 日浙江省高级人民法院经重新审理后,对原浙江本色控股集团有限公司法人代表吴英以犯集资诈骗罪作出终审判决,这起因吴英涉嫌非法吸收公众存款罪被逮捕,经历了一审、二审、重审的涉及民间融资的案件终于暂落帷幕。而我们从这起不断改变定性的案件背后,也不难看出中国民间借贷的现状与困境:(1)法律制度滞后。据中国农村固定观察点对2 万多农户的调查数据显示,2003 年的农户借款中,银行信用社贷款占32.7%,私人借款占65.97%,其他占1.24%。可见,中国民间借贷仍是如今乃至今后相当长时期内国民借贷资金的主要来源,但是作为主要来源的民间借贷形式在法律法规上却没有任何合法地位,更没有一部专门性的法律法规进行规制。而且,中国内地民间借贷与非法集资的边界十分模糊,判案时常分歧不断。(2)随着民间借贷逐渐呈现全国蔓延的趋势,风险亦无可避免,市场上更多次爆出民间借贷危机、担保公司资金链告急或民间高利贷面临破产等新闻。
因此,建立完善的法律法规对中国内地民间借贷进行规制,既能优化市场经济配置,也能消除金融风险,促进和谐社会的发展。
三、香港民间借贷的形式及其操作模式
民间借贷亦在香港历史悠久,其民间借贷形式多样、模式繁多。不仅包括民间投资担保公司、小额借贷公司等“地上组织”,也有高利贷、网络借贷等民间金融“地下组织”,在民间借贷体系中,其作为正规金融的补充,它们共同造就了香港经济的活跃。从1980 年起,香港便出台了专门规制民间借贷的法律———《放债人条例》,对小额信贷加以监管,在《放债人条例》中,对“放债人”、放债业务等都有专门性的规定,至2012 年,香港持牌放债机构已达600 多家。香港放债人不吸收公众存款,仅仅经营放债业务[3],主要包括:(1)个人及商业信贷;(2)按揭;(3)汽车、办公设备、重型机器、工厂租赁;(4)信用卡融资、期票贴现;(5)中小型企业贷款;(6)抵押贷款;(7)银团借贷等。
(一)高利贷
在香港,高利贷形式也形式多样,主要有高利贷邦会、地下钱庄等。
1.高利贷邦会。这种邦会组织是以个人、个体经营者等自发组织起来的一种高利贷形式。由亲朋好友、邻居同事等汇集起来,少则数十人、多则数百人,定期交纳一定的会金,由邦会的发起人作为“会主”或“会首”,负责高利贷的发放、回收和账务管让,其他入会的人叫“会员”、“会子”、“会脚”,定期分红或用高利贷赚来的资金扩大会金。这种邦会组织在香港民间十分广泛。
2.地下钱庄。地下钱庄多以“典当行”(俗称“当铺”)的形式出现。典当行,以物换钱是其本质特征和运作模式,主要是以财物作为质押进行有偿有期借贷融资的非银行金融机构。在典当行中,当户把自己具有一定价值的财产,交付典当机构实际占有作为其债权担保,从而换取一定数额的资金使用,当期届满,典当公司通常有两条营利渠道:一是当户赎当,收取当金利息和其他费用营利;二是当户死当,处分当物用于弥补损失并营利。港澳的典当业全盛时期可以分为“当”、“按”和“押”三种,三者中以“当”的经营资金及规模最大及最雄厚,“按”的经营资金则次之,“押”的资金最小,现时港澳地区主要采用“押”的模式经营。
(二)网络借贷
个人网络借贷这一新型金融商业模式逐渐成为居民投资理财新方式,个人网贷也称P2P(Peer to Peer)网络借贷,是利用网络平台,需要资金的人在平台上面发布借款的信息,借出人利用网络平台,将自己的资金有偿地借给需要资金的人。整个交易过程都是“个人”对“个人”之间的交易,网站只提供一个双方交易的平台,本身并不参与借贷。网络借贷已然成为居民投资理财的新方式之一。比起民间贷款的其他形式,个人网贷的优势较为明显,网贷平台的收益率比较高,而且门槛低,很便利,有一点点闲钱就可以投资。P2P平台将有闲余资金的人群引向有融资需求的中小额度借款人。目前,在欧美乃至亚洲,已经出现一批这样的P2P借贷公司,足有几十家之多,其中部分企业已经有了上市的计划。中国内地也出现了此类公司,如拍拍贷、宜信等。
(三)民间投资担保公司
民间投资担保公司是指个人将资金借贷给经过担保公司严格考察、审核过的,并以房产、汽车或其他资产作为抵(质)押物的具备较强还款能力的借款人。投资担保公司作为中介,对借款人资金使用及回收情况进行全程监控并提供担保,使投资人获得安全、稳定、较高收益,同时民间担保公司收取一定的担保服务费。总而言之,投资担保公司是为中小企业融资担保以赚取利润差价而赢利的中介性公司。共分小、中、大型三种。投资担保公司只是个中介加担保的盈利机构,目前《放贷人条例》规定除了银行以外,任何个人、单位没有经过批准都无权进行资金放贷,担保公司只是收取相应的中介加担保的费用,手续费根据项目的风险情况都不同。担保公司是不能够融资的,但可以进行增资,这是公司的内部增资。
(四)小额借贷公司
佣金、经纪业务,以及孖展借贷(又称:保证金借贷)业务一直是香港券商盈利的主要来源。2011 年下半年以来,港股市场的萧条以及佣金减价战的局面,让不少香港本地券商将业务转向为企业经营提供贷款。香港上市公司向内地中小企业小额放贷年利率40%。当内地中小企业仍为资金紧缺而烦恼时,香港上市公司向内地中小企业提供小额信贷业务的市场渐成规模。“粗略估计,目前业务涉及小微贷款的香港上市公司不少于30 家。”香港资深股评人蔡清伟指出,小微贷款的高额收益率吸引了不少资金富足的上市公司。如果在香港的非银行金融机构募集资金,普遍需要付出超过30%的年利率。如果借方对贷方抵押品不满意,年利率一般不会低于35%。
四、香港对于民间借贷的规制模式
(一)《放债人条例》
1980 年12 月香港颁布《放债人条例》,规定了贷款协议内容和形式的要求,并对贷款机构利率水平进行限制,目的是为了保护借款人免受不道德的贷款手法影响(如高利贷)。1条例共分五大部分,三十六条。第一部分:放债人注册处处长及其监管职能、保密等。第二部分:经营放债人业务的限制、牌照申请、牌照有效期、牌照撤销及暂时吊销、牌照转让。第三部分:放债人的交易,包括协议形式、放债人向借款人提供资料的责任、放债人向保证人提供资料的责任、借款人提早还款、非法协议等。第四部分:过高利率的禁止。第五部分:对放债广告的限制、注册处长及警方调查的权力、罚则及取消资格、举证责任等。香港不接受存款的贷款机构不受香港金管局监管,但必须向法庭申请发债人牌照,称为放债人。放债人须在《放债人条例》的框架内运作。
1.对放贷利率的确定。香港对小额信贷利率的规定比较宽松,更多地是遵循市场利率,允许小额贷款机构根据成本、供求等因素制定合适的利率水平,使其利息收入在覆盖了运营成本和呆账损失之后还留有盈余。香港《放债人条例》规定,除例外情况,1任何人(不论是否持牌放债人)以超过年息60%的实际利率贷出款项或要约贷出款项,均属违法,关于任何贷款的还款协议或关于任何贷款利息的付息协议,以及就该等协议或贷款而提供的保证,如其实际利率超逾年息百分之六十,则不得予以强制执行。利率小于60%大于48%是否合法,要取决于法官的判断,这个区间法官有自由裁量权。
2.对非吸收存款类放贷人的监管。香港《放债人条例》中明确规定了对于小额贷款的监管部门。2申请牌照的放债人必须同时向注册处处长和警务处处长提交申请,在监管过程中,注册处处长和警务处处长均有权提出异议。形成完整的监督机制,达到监管过程中的公平公正,防止“一权独大”。
3.关于准入门槛的限制和规范措施。香港《放债人条例》并未对民间金融机构准入门槛的具体金额有所规定,但其对不愿进入“合法化”门槛的民间金融机构却有规定进行规范。在该条例中明确规定,3任何人经营放贷业务而:(1)没有牌照;或者(2)在其牌照内指明的处所以外的任何地方经营该业务;或者(3)不按照其牌照内所列条件经营该业务;或者(4)在牌照被暂时吊销期间经营该业务,均属违法行为。
(二)关于香港自律组织
在香港,与《放债人条例》同时规制放债人权利义务的,还有放债人自律组织“持牌放债人公会”制定的自律规则———《放债人营运守则》。
1.自律组织:香港持牌放债人公会。香港持牌放债人公会是香港放债行业的同业组织,成立于1999 年12 月,会员超30 余个。其职责为:(1)维护和保障持牌放债人的整体利益,制订行业业务的营运守则;(2)鼓励放债人同业间的相互交流和合作,提高和促进放债人的业务操守与自律精神;(3)在现行法律和《放债人条例》下就放债业事务到政府及有关机构进行游说、磋商,目标是争取成为一个有公信力及具影响力、权威性的代表和咨询团体,提高放债业的社会地位。
2.自律规则———《放债人营运守则》。2002 年,香港持牌放债人公会发布自律性的业务运作指引———《放债人营运守则》,其主要包括对借款人知情权、数据隐私及平等信贷机会等消费者权益的保障,对信贷风险的评估以及对放债人雇用的追债公司行为的约束等。
五、香港模式对中国内地民间借贷合法化的启发
香港《放债人条例》是规范民间融资的成功立法例,其对促进中国内地民间借贷合法化,制定相关立法具有借鉴价值。
(一)明确专门监管机构,规范民间借贷秩序
香港《放债人条例》在“放债人的领牌事宜”中规定,牌照申请人必须同时向注册处处长和警务处处长提出申请。两者在监管过程中相互监督,均有权对申请提出异议。而在中国内地现行法律中,并没有明确民间借贷的监管主体,因而经常使民间借贷处于无人监管或重复监管的状态。据《中国人民银行法》的规定,中国人民银行的主要职能在于宏观调控,而不是对具体金融机构的监管。同样,据《银行业监督管理法》的相关规定,银监会只负责对全国银行业金融机构及其业务活动进行监督管理,其也没有明确对非正规金融机构的监管职权。因此明确监管部门,规范民间借贷,能更好的维护社会安定和金融秩序。中国内地可以考虑中国人民银行、银监会、工商管理等部门共同加强对民间借贷的监督管理,在监管过程中,既能加强各部门之间的协调和联系,也能避免“一权独大”的现象出现。
(二)设置适当放贷利率,优化借贷市场配置
香港对小额信贷利率规定比较宽松,更多的是遵循市场利率。香港《放债人条例》规定的放贷利率上限为60%,也就是说,任何人(不论持牌放债人与否)贷款或者提供贷款,其利率如超过年息六分,均属违法。因此,制定较为灵活的,设置或高于商业商业贷款但低于高利贷的利率,使利息能覆盖所有成本并有一定盈利空间,就能为融资困难的个人、中小企业等在法律规定的范围内提供有力的资金支持,也使得更多的民间机构愿意加入到规范化进程中,进而优化借贷的市场配置。
(三)设立放债人门槛,规制放债人行为
篇4：授权委托书民间借贷
解放后，我国在计划经济体制下，把民间借贷打入冷宫，民间借贷一度被视为非法，农村居民需要借贷，只能去找农村信用社；城市居民需要借贷，只能去找城市信用社。然而，不管是农村信用社还是城市信用社，借贷都是有严格的条件限制的，不是所有需要借贷的人都能拿到钱。在供需矛盾无法调解的情况下，不少城乡居民只好找亲朋好友借钱解决融资问题，这其实也是一种变相的民间借贷行为。
改革开放以来，随着多元化经济的发展，民间融资不动声色地悄悄在“地下”进行。在个体民营经济比较发达的南方，民间借贷对于促进经济的发展发挥了应有的作用。在经济欠发达地区，有的通过民间借贷，实现了资源的效益性合理流动和配置，在一定程度上促进了民间的投资理财，有利于社会经济的进步和发展。由于个体民营经济发展的需要，民间借贷呈快速发展之势，据测算，目前我国民间的借贷额已达数千亿元。从这一数字也可以看出，我国经济的蓬勃发展促进了民间借贷的发展，民间借贷的不断攀升，显示出我国经济欣欣向荣的良好发展态势。
为了更好地扶持民营、私营、个体经济的健康、全面发展，最近，中国人民银行批准了建设银行、民生银行等商业银行开办个人委托贷款业务，使多年处于“地下”状态的民间借贷业务浮出水面，成为合法化、规范化的融资行为。
这种由个人委托人提供资金、银行作为受托人、根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助回收的贷款，能否受到人们的青睐呢？
这种贷款由于是建立在双方协商自愿的基础上，彼此之间相互了解，信任程度高，因而手续往往比较简单，深受借贷人的欢迎。特别是在目前，我国民营中小企业发展迅速，但资金供应不足的矛盾日渐突出，尽管国家有关部门出台了不少支持民营中小企业的政策、办法，但民营中小企业融资难依然困扰着他们的生产、经营规模的扩充。其根本原因，就是他们很难得到各家商业银行和城乡信用社的贷款支持。实行个人委托贷款以后，每一个有钱的自然人都可以将自己的钱通过银行合规合法的渠道，贷给自己想贷给的任何人，并以此获得比银行存款更大的收益率。可以说，这种个人委托贷款，为有钱人开辟了一条高收益的投资渠道；为民营、私营、个体法人和自然人在很大程度上降低了贷款门槛，较容易地得到急需的发展资金，他们是开办此项业务最大的受益者。当然，作为中介人的银行也从中得到相应的回报。可以说，开办此项业务是一举三得，实现三赢。
然而，事物都有它的两重性——收益大往往预示着风险大。看起来个人委托贷款要比银行储蓄收益大得多，但由于借贷人决策失误、经营失败、故意逃债或不可抗拒的自然灾害等，会给放款人带来无法挽回的投资风险。如果说最后需要法院裁决，还会由于缺乏健全的法律，造成委托人受偿困难。
银行对于个人委托贷款业务也不是全方位的，也是有条件限制的，比如委托贷款额度、最低手续费限制等。也就是说，银行开办此项业务的目的是为了挣钱，只有大额的委托才有较大的收益，小额的委托是不受欢迎或不受理的。
目前，我国民间借贷的额度还不是很大，这与个人的经济收入有关。在农村，几千、几万元的民间借贷比较常见，一般都是应付短期急需，都有一定的预期还款来源，他们已习惯传统的民间借贷方式，不喜欢再去银行办理什么个人委托。因为，去银行办委托，既要支付一定数额的手续费，又增加了麻烦。在城市，由于经商、办企业、买房等原因借贷数额相对要大些，但有时，由于借贷双方是朋友或是由朋友介绍，都不喜欢经过银行委托，一方面放款人怕暴露有钱，另一方面贷款利率不一定符合双方人的“口味”，有的嫌低，有的嫌高。因为个人委托贷款利率规定，上浮最高不能超过正常利率的30%，最低向下浮动不能超过10%，有违双方借、贷人的意愿；此外，有时，还因借、贷双方委托的时间长、数额大，支付的手续费多也制约了向银行开展委托贷款的积极性。
篇5：授权委托书民间借贷
民间借贷合同中，借款人在借款合同到期后要按合同的约定支付利息，这也是借款人的主要义务。但在实践中，对利息问题的争议比较多，涉及问题较复杂，民间借贷案件中利息争议的正确处理对于借贷纠纷的解决具有重要意义。
一、利息约定不明的处理标准
利息条款或约定是民间借贷合同的重要内容，但是，自然人之间的借款具有互助性质，因合同当事人之间本身具有的特定关系，利息条款的约定具有一定的随意性。如有的约定了利息，而有的就未约定利息，有的约定还不明确等等情况经常出现。因此《中华人民共和国合同法》第211条第1款规定：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。”这里需要注意的是，正因为自然人之间的借款具有互助性质，当事人对支利息没有约定或者约定不明确的，无须经过合同法第61条规定的补缺程序，直接确定为不支付利息。《中华人民共和国合同法》第211条第二款规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”当事人对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照《中华人民共和国合同法》
第61条予以确定，即“合同生效后，当事人就质量、价款或者报酬、履行地点等内容没有约定或者约定不明确的可以协议补充;不能达成补充协议的，按照合同有关条款或者交易习惯确定。”在实际处理民间借贷纠纷时，如果对当事人之间的借款关系认定为无息借款，但是借款人不能按期归还借款时，贷款人主张收取逾期归还借款的利息，则人民法院应当支持。
二、利息支付不符合约定的认定标准
利息支付要求符合合同约定，以合同当事人对利息事先有约定为前提。在合同履行期限界满后，借款人应当按照合同履行约定的利息支付义务。在此，利息的支付必须符合支付要求，具体有三项条件：第一，支付期限要求。包括两项内容：首先是利息清偿的时间，借款人应当按照约定的期限支付利息。除双方另有约定外，利息清偿以债务人清偿本金时一并清偿。如果借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。其次是利息多少的计算时间。利息计算的标准应当以双方约定的借款期间为准。一般情况下，为借款合同履行期间。但是，在借款人提前还款的情况下例外。根据《中华人民共和国合同法》第71条第一款规定：“债权人可以拒绝债务人提前履行债务，但提前履行不损害债权人利益的除外。”
在民间借贷合同中，债务人是否可以提前履行债务呢?这个问题应当具体问题具体分析。如果双方未约定利息的情况下可以，因为此种情况并不损害债权人的利益。但是，如果双方约定了利息，借款人提前返还借款的，债权人可以拒绝提前偿还，因为提前偿还将直接减少借款的利息收入，对债权人利益有一定损害。拒绝提前履行对债权人而言是一项权利，债权人可以先行使，也可以放弃。《中
华人民共和国合同法》第208条同时规定：“借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。”在债权人同意债务人提前清偿债务情况下，当事人可以对偿还利息进行约定，没有约定应当以实际借款期间计算利息。这样也符合权利义务对等与公平原则。
三、违法计息方式的认定标准
民间借贷中的“计复利”，俗称“驴打滚”、“利滚利”，是导致贷款额急剧膨胀的计利方法，严重损害了公平原则。对重复计息行为性质的认识，理论与实务中曾有人认为，这仅是一种计算方式的不足，殊途同归，结果差别不大。也有人认为，民间借贷将利息计入本金，更换借据后，形成新的债权债务关系，如债权人基于新的借据起诉，即应受到法律保护等。对此，应当严格审查。
根据最高人民法院1981年8月发布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包括利率本数)。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。从上述规定可知，民间借贷中超过利息约定限度的“高利贷”不受法律保护，而 “利滚利”等形式的重复计利行为也不予保护。因为，民间借贷、自然人之间的借贷，约定的利率一般较高，若再重复计息，不但计算结果有差异巨大，而且往往超过银行同类贷款利率的4倍，因此，对计复利问题应依法严格测算。第三，对于更换后的新借据，一般不宜简单、孤立地认定其效力。不能认为凡是更换了借据，贷款人签了字，就是其真实意思表示，就形成了新的债权债务关系。依所立新借据对案件作出认定和判决，虽然可以省去很多麻烦。但往往不利于保护债务人的合法权益，这一
纸新借据的背后，往往潜含高利贷、计复利、预扣利息等损害借款人合法权益的行为。因此，在诉讼过程中，应当注重对新借据产生、来源及形成过程的严格审查，分别情况予以处理。借款人一般处于弱势地位，其更换借据的行为往往出于无奈，凡当事人能够举证在换据时对方施以欺诈、胁迫等手段或乘人之危的，都应认定所换借据无效。
四、利息偿还方式的认定标准
实践中，一些民间借贷纠纷对欠款偿还时并未约定是先偿还本金，还是先偿还利息。对此，在有息民间借款合同中，按期支付利息是债务人的主要义务，是债权人的主要权利。支付利息的期限一般由双方的借款合同约定，借款合同没有约定或者约定不明确的，由当事人协议补充。如果当事人没有达成补充协议的，利息是在到期本息一同支付，还是应先按期支付利息呢?对此问题应当区分具体情况。如是分期偿还的情况，根据《中华人民共和国合同法》第205条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照《合同法》第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”之规定，应先支付利息，而不是先支付本金。当然，依据地区特殊的交易习惯确定能够确定的，尽量服从交易习惯。作者简介：执业数年来，马超律师办理了各类民事、经济、刑事案数十件，具有丰富的法律实践经验，擅长办理刑事辩护、合同纠纷、人身伤害赔偿、房地产纠纷等案件。马律师善于调查研究，作风严谨，思维敏捷，注重把握恰当时机
篇6：民间借贷的背景
豪门盛宴：几家具有代表性的P2P平台
1、 银行系：招商银行“小企业e家”
招商银行是国内首家涉水P2P领域的商业银行。其投融资平台“小企业e家”曾在9-10月短暂试运行，今年2月份以全新姿态面世。平台目前收益率在6%左右，比传统的P2P平台收益率低，但是一个几百万的项目，在上线十分钟内就会被抢光，可见其在投资者中的欢迎程度。
银行的风险控制能力、商业信用是其做P2P的天然优势。随着利率市场化的脚步临近，以存贷利差为主要收入的银行，将更重视中间业务，P2P恰巧是绕开存贷比，把表内业务转化到表外的方法，这种模式银行不会轻易放弃。
在招行之后，中信集团旗下的类P2P公司“中腾信”成立，包商银行也上线了独立研发的理财平台“小马Bank”。
2、 国资系：陕西金融控股集团“金开贷”
5月26日，陕西金融控股集团独资的陕西金开贷金融服务有限公司正式上线。这是我国首个国有独资的互联网金融服务平台。金开贷是由陕西金控和国开行陕西分行共同发起成立，国开行曾在底与江苏江苏金农公司共同投资P2P平台“开鑫贷”，但在此次“金开贷”的工商信息中，国开行陕西分行并没有成为出资人，而是由陕西金控独资。
金开贷的定位是居间人角色，撮合普通投资者的投资需求和中小微企业的借款需求。由合作融资担保机构全额担保，并经过金开贷三级风控审核的可靠借款项目发布到平台进行借款。
国资背景P2P平台的亮相，更多的是给行业带来信心层面的影响，在此背景下，之前观望的各路资本也开始大量涌入。
3、 上市公司系：浙报传媒“前海理想金融”
3月25日，凯恩股份、大连控股、中捷股份联合发布公告，将与包括两家具有国企背景的公司浙报传媒控股集团、浙江古越龙山文化传播在内的9家企业共同设立深圳前海理想金融控股有限公司。
9家股东里有科技企业，也有传媒、金融，大连控股董事长代威表示，这样的架构布局重点在于科技和金融，进入网贷领域对公司是一次大胆的尝试，希望能在粤港澳一体化进程中抓住互联网金融的机遇，拓展公司新业务发展渠道，增厚业绩。
拥有资金和信誉优势的上市公司的“涌入”，或成P2P行业未来井喷信号，而上市公司作为“外行”，能否将P2P行业带入规范化，以及上市公司争投P2P的意图，均值得考量。
内部洗牌及政策监管会加速P2P的去草根化
P2P平台的风险事件频繁发生，其过于草根化是原因之一。伴随着几波跑路潮，P2P行业内的风控措施也越来越完善，这也是一个内部洗牌的过程。
另外，监管的脚步业也越来越紧。监管的思路会是什么?准入门槛的限定应该是首要的，例如看公司的注册资本金、公司的成立年限、现有规模等。这些标准会拦住一大批想靠P2P发财、却不具备金融服务能力的创业者。
P2P毕竟是类金融的公司，服务的群体无论是投资者还是借款人都可以是草根，但是金融对风险的评估、对人才的需求、对公司商誉的建设都必须有金融基础。P2P豪门的入场，必然会使草创的P2P公司从业内主流退居二线，甚至被淘汰，而传统金融机构树立起的行业标杆必然去除草根化。(新金融：www.xjr365.cn)
篇7：民间借贷协议
民间借贷协议
贷款人（甲方）： 身份证号码：
联系地址：
借款人（乙方）： 身份证号码：
联系地址：
乙方向甲方申请借款，甲方经审查同意向乙方发放贷款，为明确各自的权利、义务，根据《 中华人民共和国合同法》 等有关法律、法规、规章的规定，经协商一致，订立本合同，以便共同遵守执行。
第一条 贷款用途
本合同项下贷款将用于 。非经甲方书面同意，乙方不得改变贷款用途。
第二条 贷款金额与期限
本合同项下贷款金额为人民币 万元（大写： 元）， 贷款期限 个月，自 年 月 日起至 年 月 日止，实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据是合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力。甲方分期划款的，按本合同约定期限和实际放款时间分别计算起止日期。
第三条 贷款利率
本贷款按月计息，实行固定利率，为月息百分之 ，贷款期间内不作变动调整。
第四条 贷款发放
甲、乙双方签订借款合同后十个工作日内。
乙方授权甲方将贷款划入以下指定账户：
开户银行：
户名：
账号：
第五条 还款
1、按月结息，乙方收到贷款后5日内为每月结息支付时间，贷款到期时一次性偿还本金，并结清剩余利息：
2、支付利息或者归还本金时，应支付至甲方授权的以下账户：
开户银行：
户名：
账号：
3、本合同项下乙方的任何还款，甲方均有权首先用于偿还本合同约定的应由乙方承担而由甲方垫付的各项费用以及甲方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本的原则偿还。
4、乙方提前还款，应提前一周向甲方提出书面申请，并取得甲方同意。提前还款申请不可撤销，一经提出即对乙方产生约束力：甲方有权收取提前还款部分一个月的利息作为补偿金。另有约定的遵从本合同的其他约定。
5、按月结息的，贷款结息的每月30日为一个周期。
第六条 担保措施
第七条 承诺与保证
乙方向甲方作如下承诺与保证：
1、乙方应当按甲方要求提供与贷款有关的证明材料，真实披露收入来源、收入状况、资产以及负债情况等甲方需要的信息，并保证所作的陈述和提供的材料是真实、完整、合法并且有效；
2、截止本合同签订之日，乙方应当真实披露任何未了结的仲裁、诉讼或对其签订和履行本合同产生或可能产生不利影响的其他争议；真实披露其他可能严重影响其承担本合同债务的情祝；
3、借款人为法人或其他组织的，每季度第一个月的前 拾 个工作日内提供上季度末的资产负债表、损益表（事业单位为收入支出表）(www.fwsIr.com)并于年度末提供当年现金流量表等甲方所需的乙方财务会计资料及生产经营状况资料；
4、乙方同意接受甲方对贷款使用情况及乙方资产、经营或收入状况进行监督与检查，并保证给予充分协助和配合；
5、乙方未清偿贷款本息之前，乙方为第三人提供任何形式的担保或向金融机构、其他单位、个人借款的，应提前以书面形式告知甲方；
6、当发生经营亏损、财务状况恶化、遭受行政处罚、涉及重大法律纠纷、涉及刑事犯罪、被采取保全措施或强制执行等可能影响借款人、担保人偿债能力的情况时，乙方或担保人应当按甲方要求提前清偿贷款或落实贷款本息及相关费用能够全额清偿的保障措施；
7、保证人履约能力下降，或抵押、质押财产价值减少、毁损、灭失的，乙方应立即将该情况书面通知甲方，共同协商解决方案或由乙方或担保人及时提供甲方认可的其他担保；
8、乙方或担保人为法人或其他组织的，发生承包、租赁、联营、合并、兼并、分立、歇业、解散、清算、注销以及其他改制行为，乙方应当提前30 日书面通知甲方，并由乙方或担保人按甲方要求提前清偿贷款或另行提供甲方认可的其他担保。
9、本合同有效期内，乙方名称、法定代表人、股东、经营范围、注册资本、章程等事项发生变更的，应当及时告知甲方；乙方为自然人的，工作单位、职务调整等事项发生变更的，亦应当及时告知甲方；
10、乙方应当承担与本合同及本合同项下担保有关的律师服务、资信调查、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用。
第八条 违约责任
（一）违约情形
1、乙方向甲方提供虚假信息或故意隐瞒足以影响甲方放贷决策的重要信息；2 、乙方未按约定用途使用贷款；
3、乙方未清偿甲方及其他债权人的到期债务；
4、乙方拒绝或不配合甲方对贷款使用情况及资产、经营或收入状况的监督检查；
5、乙方未经甲方书面同意，转移资产或抽逃资金；
6、乙方经营或财务状况恶化，甲方认为可能或已经影响乙方偿债能力的；
7 、乙方或担保人未按第七条第5 至8 项约定履行义务，甲方认为可能或已经影响贷款安全的；
8、抵押物、质押物价值减少、毁损、灭失，抵押人或质押人未按担保合同约定处置损害赔偿金或保险金的；
9、未经甲方书面同意，抵押人或质押人赠与、转让、出租、转移或以其他方式处置抵押物或质押物的；
10、虽经甲方书面同意处置抵押物或质押物，但抵押人、质押人未按担保合同约定处理抵押物或质押物处置价款的；
11、抵押财产或质押财产被查封、扣押、冻结、扣划、留置、拍卖、行政机关监管，或者权属发生争议；
12、保证合同、抵押权、质权未生效、无效、被撤销，乙方未按甲方要求提供其他担保的。
13、担保人违反担保合同约定，乙方或担保人未按甲方要求提供其他有效担保的；
14、借款人、担保人出现其他甲方认为可能损害贷款安全的事实或行为。
（二）违约救济措施
如出现第八条第一款所列违约情形的，甲方有权行使以下一项或多项权利：
1、停止发放贷款并解除合同，宣布本合同项下全部债务到期，要求立即清偿并行使担保权利；
2、乙方未按约定用途使用贷款的，对挪用部分应按贷款利率上浮100%计收罚息，自违约使用之日起至实际偿还日止，按实际天数计算；
3、乙方迟延偿还本合同项下任何到期贷款利息或本金的，应按贷款利率上浮100%计收罚息，自延迟偿还之日起至实际偿还日止，按实际天数计算。
4、乙方为签订本合同向甲方提供的信息与资料有任何一项虚假的或故意隐瞒足以影响甲方放贷决策的重要信息，甲方有权要求乙方按贷款金额的_10_%向甲方支付违约金；
5、如乙方未能完全履行其在本合同中所做承诺和保证或其他义务，乙方应对其违约责任向甲方支付贷款金额 10% 的违约金。
第九条 争议解决与费用承担
1、本合同办理赋予强制执行效力的公证后，当借款人未履行或未完全履行还款义务时，自愿接受强制执行。
2、因履行本合同发生争议，双方不能协商解决时，双方同意由甲方所在地人民法院管辖。
3、因乙方逾期偿还贷款本息，乙方应承担甲方为实现债权而支付的`诉讼费、仲裁费、财产保全费、公证费、律师代理费、差旅费、执行费、鉴定费、评估费、拍卖费、送达费、公告费等费用。
第十条 文本份数及生效
1、本合同自甲、乙双方法定代表人（授权代理人）签章或加盖公章之日起生效，至本合同项下借款及所涉债务完全清偿时终止。本合同一式 贰 份、甲、乙双方各执壹份，均具有同等法律效力。
2 、本合同涉及的资产、股权复印件及其他合同、协议均为本合同附件，为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。
第十一条 送达
l 、除另有约定外，双方指定以本合同首页载明的通讯方式及联系地址为准，任何书面通知只要发往该地址，均视为有效到达。乙方承诺在通讯方式及联系地址变更时，以书面形式于变更后__10__日内通知甲方。如因一方通讯方式或联系地址变更未按约告知对方，导致未收到对方有关通知的，应当自行承担相应的后果。
2 、获得乙方授权与申方接洽的人员，除乙方以书面形式明确告知甲方该人员无权签收往来资料、法律文书或有关通知的以外，该人员对往来资料、法律文书或有关通知的签收均视为已到达乙方。
第十二条 其他约定
1 、未经甲方书面同意，乙方不得将本合同项下任何权利、义务让予第三人。
2 、乙方承诺，乙方对甲方贷款的清偿顺序优先于乙方对乙方股东所负的债务，并且不亚于其他债权人的同类债务。
3 、除非有可靠、确定的相反证据，甲方有关本金、利息、费用和还款记录等内容的内部帐务记载，甲方制作或保留的乙方办理提款、还款、支付利息等业务过程中发生的单据、凭证及甲方催收贷款的记录、凭证，均构成有效证明本合同项下债权债务关系的确定证据。乙方不能仅因为上述记录、记载、单据、凭证由甲方单方制作或保留，而提出异议。
4、其它约定： 。
第12条 声明条款
乙方已阅读本合同的所有条款。应乙方要求，甲方已经就本合同做了相应的条款说明。乙方对本合同条款的含义相应的法律后果已经全部知晓并充分了解。
甲方（签字。盖章）： 乙方（签字。盖章）：
联系电话： 联系电话：
篇8：谈民间借贷及民间借贷公证
关键词：民间借贷；风险；公证
一、我国民间借贷的现实境况
民间借贷是社会经济发展过程中自发形成的一种民间信用形式，是社会经济发展到一定阶段的产物。与国家金融相对应，它是一种自发、便利融资方式，其产生与发展具有浓厚的传统渊源，在我国早期社会就已存在。近年来，受国家宏观调控政策的影响，民间借贷呈现出汹涌喷发的猛烈态势，并呈现出以下几种境况：
1.境况之一：借贷规模空前，参与主体多元
伴随着我国经济特别是民营企业的高速发展，公民收入大幅攀升，民间资本迅速积累，资金总量不断扩大。大量中小企业融资需求通过正规金融机构得不到满足，导致民间借贷市场规模增长空前迅速。
2.境况之二：职业经营明显，资金流向集中
由于银行贷款政策的紧缩和企业融资需求的增长，催生了民间融资市场的职业化。受到刺激的民间融资膨胀式发展，“散兵游勇”般的民间借贷行为已渐式微，取而代之的是典当行、寄售公司、民间借贷代理公司、抵押贷款中介公司、投资管理、咨询、担保公司等各种名目的机构，有的经过金融审批，有的则无证经营。他们通过聚集企业和个人的闲散资金
3.境况之三：约定利率畸高，借贷方法隐蔽
近年来，民间借贷中高利贷现象较为普遍，借款利息远远超过银行利率。据相关报道，至少超过一半以上约定借款利率超过银行同期贷款利率的四倍。违法高息放贷行为，表现手段却非常隐蔽，一般不易发现。有的将利息计入本金计算复利、预先将利息在交付款中扣除、约定高额罚息；有的在借据上只载明借款数额，不区分本金和利息，用借据这一合法形式掩盖高利贷的实质；有的则表现为投资入股、委托理财等形式，与正常商业交易、民间借贷相混同，欺骗性极强。
二、公证制度介入民间借贷的法律依据
《民法通则》第九十条规定“合法的借贷关系受法律保护”。
《合同法》第211条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。
1991年7月2日《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定：“公民之间的借货纠纷，公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷，应作为借贷案件受理”。
《最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》[法释（99）第3号]规定：“公民与非金融企业（以下简称企业）之间的借贷属于民间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效”。
国务院于二零一零年五月颁布的《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》[国发（2010）13号]
提出“鼓励和引导民间资本进入金融服务领域”，并明确“允许民间资本兴办金融机构”。
司法部《关于办理民间借贷合同公证的意见》中明确规定，为保护合法的民间借贷活动，公证机关可以根据国家有关法律、政策和当事人的要求，办理民间借贷合同公证。
《关于公证机关赋予强制执行效力的债权文书执行有关问题的联合通知》明确规定“公证机关赋予强制执行效力的债权文书的范围包括有借款合同、借用合同、无财产担保的租赁合同……各种借据、欠单”。
三、办理民间借贷公证应注意的问题
在民间借贷具体公证实务中，公证员需尽到勤勉谨慎的审查义务，并注意以下方面的问题：
（1）注意审查借贷双方当事人的主体资格民间借贷发生在自然人之间、自然人与非金融企业之间。除小额贷款公司以外的企业之间不得进行借贷业务。
根据《最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》，自然人与非金融企业之间的借贷属于民间借贷，只要不属于该批复中列举的四种无效行为即应认定有效。因此，民间借贷的当事人是自然人与非金融企业。对于企业之间借贷合同，最高人民法院《关于对企业借贷合同借款方逾期不归还借款应如何处理问题的批复》规定：“企业借贷合同违反有关金融法规，属无效合同。”中国人民银行颁布的《贷款通则》第61条规定：“企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借贷融资业务”。中国人民银行关于对企业间借贷问题的答复（银条法[1998]13号规定，“根据《中华人民共和国银行管理暂行条例》第四条的规定，禁止非金融机构经营金融业务。借贷属于金融业务，因此非金融机构的企业之间不得相互借贷。
（2）注意审查关于借款利率的约定条款《合同法》第211条，“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的第6条规定：“民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。”
（3）注意审查单利、复利的计算。借款合同期限内的利息计算涉及到两个方面，即单利和复利，在民间借款合同中，双方当事人会就该借款利息的偿还方法和时间作出约定。单利的计算仅在原本有本金上计算利息，复利的计算是对本金及其产生的利息一并计算，也就是利上有利。最高人民法院关于贯彻执行《中华人民共和国民法通则》若干意见（试行）第125条规定：“公民之间，出借人将利息计入本金计算复利的，不予保护”；《若干意见》第7条规定：“出借人不得将利息计入本金谋了高利。审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的，其利率超出第六条（银行同期贷款利率的4倍）规定的限度时，超出部分的利息不予保护。”公证员在办理民间借款合同公证中要对此问题向公证申请人双方进行充分的告知。