信贷业务检查方案

在一份优秀的方案中，既要包括各项具体的工作环节，时间节点，执行人，也要包括实现方法、需要的资源和预算等，那么具体要如何操作呢？以下是小编精心整理的《信贷业务检查方案》，欢迎阅读，希望大家能够喜欢。

第一篇：信贷业务检查方案

开展信贷业务工作大检查

2007年第6期

辽宁省农村信用社联合社抚顺办事处2007年5月15日

规范信贷行为防范经营风险

—抚顺市农村信用社开展信贷业务工作大检查

为适应当前农村信用社改革和形势发展的需要，确保各项业务稳步、健康、持续、快速的发展，进一步完善各项信贷管理制度，规范经营管理行为，防范化解信贷风险，抚顺办事处依据年初制定的信贷工作计划，于 2007年4月9日至25日在全市范围内开展了“抚顺市农村信用社新增贷款合规性大检查”工作。

为了做好此次检查工作，办事处制定了检查工作实施方 1

案，印发了《关于开展对全市农村信用社新增贷款合规性检查的通知》（辽农信联抚［2007］76号），统一制定了检查工具表及事实确认书。4月7日组织召开了由各县区联社分管主任、信贷科长及检查人员参加的专题会议。会上办事处分管领导做了重要讲话，阐明了此次贷款检查的重要意义，要求各联社从上至下统一思想，提高认识，高度重视，同时对检查人员提出了具体工作要求。

为确保检查的工作质量，办事处抽调6名精通信贷业务的骨干人员，组成三个检查组，重点对全市农村信用社2005年7月至2007年3月新增贷款进行检查。主要检查内容，一是是否存在越权放贷、拆笔放贷、冒名顶替发放贷款；二是是否存在对明令禁止的行业和客户发放贷款；三是是否对明令禁止资金用途发放贷款；四是担保贷款的合规性，特别是保证人的保证资格及担保能力，抵押物的足值及有效性；五是有无异地贷款，多头贷款；六是贷款操作的合规性，其中包括贷前调查、贷时审查（审批核准）、贷后检查是否符合省联社有关规定。

在检查工作中，检查人员对贷款合同等相关手续进行现场检查，同时通过与信用社主任、管户信贷员交谈，了解贷款实际情况。对检查发现的问题贷款，检查人员根据工作底稿形成事实确认书，并由被检查单位负责人签字后留存。检查工作结束后，办事处对检查情况进行了通报，提出具体整

改和处理意见。

通过此次新增贷款合规性检查，真正做到了查清问题，查找隐患，堵塞漏洞，整改落实，进一步增强了信贷人员执行信贷政策和制度的自觉性，维护了信贷政策和制度的严肃性，纠正了违规违纪行为，强化了信贷管理，有效防范了信贷风险。

发 送：省联社，市监管分局。

各县（区）联社，信合营业部，兴华信用社。

第二篇：对公信贷业务真实性(反欺诈)检查要点

附件3：检查要点

一、客户真实性检查要点

客户真实性调查工作应结合客户实际情况，选择合适的方式、方法和内容有效展开，包括但不限于以下方式、方法和内容：

一、现场调查的主要工作

1.客户及关联人调查。初次与我行进行信贷合作的客户，应调查客户及其股东、主管部门、实际控制人等关联人，了解其还款意愿及还款来源，索要公司章程、财务报表、各种权利证明文件和重要合同、协议等;与我行已有信贷合作的客户，应调查了解上述事项的变动情况。

2.利害关系人访谈。访谈可能影响银行债权实现的利害关系人，包括客户与其他金融机构合作情况，与民间借贷机构或者个人、经销商、供货商、工程承包商的关系，了解其债权债务的金额、性质、担保、期限以及合同履行等情况。

3.客户实地考察。核实资料，包括企业的主体资格、产权构成、财务状况、经营者基本素质、经营管理水平等是否与资料相一致;考察经营情况，包括企业的经营状况、员工情况、经营场所、产品的市场前景等;考察抵(质)押物的状况，包括抵(质)押物的形态、地理位置、权属状况等等。对在核查基础资料时发现疑点的事项，必须采取实地调查核实。

二、非现场调查的主要工作

1.行政管理部门和司法机构查询。查询人民银行、工商、土地、房产、车辆、专利、商标、版权、税务、城市规划、环保等行政管理部门，公检法等司法机构，证券、债券登记结算公司，了解有关客户的资产、债权债务、注册登记、生产经营情况，资产和权利的抵质押担保、查封、冻结、扣押等情况。如无法通过网络和电话确认，应到相关权证、证明文件发出机构现场确认，对于确因客观原因无法查询的，由调查人员将有关工作情况记录在相关材料中。

2.行内相关信息查询，查阅与客户有关的信贷信息，包括集团信息、关联信息、在我行分支机构信贷信息等内容，并对有关数据和信息核对。

— 1 — 应有效地利用我行现有系统，包括对公信贷业务流程系统(CLPM)、信贷业务押品管理系统(CEMS)、对公预警客户跟踪管理系统(CEWM)、客户关系管理系统(OCRM)、授信业务风险监测系统(CRMS)、资产保全业务管理系统(SARM)和个贷信息系统(A+P)等。

— 2 —

二、重点信贷产品真实性检查要点

一、固定资产贷款

一是重点核查项目批件的真实性，核实项目是否履行固定资产投资项目的合法管理程序，并取得有权机构的批准(核准、备案)文件;项目取得的国家产业、环保、土地、交通、消防等相关准入、审批文件为有权机构出具且真实有效。二是核查项目资本金的真实性，重点核实项目资本金或与贷款同比例的资本金是否已足额到位，项目实际进度是否与已投资额相匹配，是否有资本金抽逃现象等。重点核查包括但不限于以下内容：通过企业财务报表、会计凭证等对项目资本金的来源、投入情况进行核查;收集并审核验资报告或相应的资金到位证明材料，及时对存放资金的账户进行审查;原则上应在我行开立专户对项目资本金实行封闭管理，严格资本金用途的审查，按项目进度使用;资本金使用前必须审核其用途、数额、支出时间、去向，不得以任何方式抽回，确保资本金只能用于本项目的投资建设;资本金账户开立在其他银行(银团贷款的牵头行、借款人主办银行等)的，应定期跟踪资本金到位及使用情况。

二、银行承兑汇票

一是重点检查贸易背景的真实性，核实客户提供的贸易背景真实性证明材料与客户经营范围和经营规模相匹配并具有合理性;鉴别和审验客户提供的商品、劳务交易确已履行凭证、相关发票，必要时应采取登录税务局网站等多个渠道进行核实;可以通过交易合同中的上下游客户对交易背景的真实性核查。二是核实企业提供的保证金的来源，不得为银行贷款、贴现资金、财政性资金、政府融资平台资金等;核实企业是否存在“滚开滚贴”，确保保证金来源合法合规。

三、国内保理

国内保理业务真实性管理主要侧重于核实我行受让应收账款真实、合格。重点审查买卖双方贸易背景是否真实、合法、有效;所提供的商务合同、商业发票、货运及质检单据等所显示的信息能够相互印证，对产品信息、买卖双方名称、结算方式等重要信息的规定应保持一致;保理业务期

— 3 — 限、还款资金来源是否合理合规。同时，应加强对买方资金的监控，保证买方资金按期回流;规范卖方企业的频繁回购行为，对于频繁回购的企业，应重点加强对回购资金来源的审查，回购资金不得为我行信贷资金(如新发放的保理预付款或贴现资金等)，避免企业出现假交易真融资或重复融资的行为。对于隐蔽型保理业务，重点核查对应的应收账款是否按照指定回款路径汇入我行账户。

四、 贸易相关的信贷产品

由于贸易项下的资金流向和货物监管困难，交易真实性核实难度大，贸易型融资成为发生大额授信风险尤其是信贷欺诈的高发领域，特别是成立时间短、异地交易量大、关联关系复杂的客户，各行应做好相关风险的防控工作，加强对该类业务的真实性管理。严格核查客户是否隐瞒货物的真实交易情况;是否存在违反与银行贷款合同约定进行高风险交易甚至是赌博式操作的情况;申请授信额度是否超出贸易型企业正常生产经营所需资金;是否存在以自身名义办理向银行申请开立大额远期信用证的同时，委托其他信用评级高的进出口公司代理申请开证，套取银行资金的行为;是否存在以滚动开立国内信用证、银行承兑汇票等表外产品的方式变相融资的行为;是否存在通过隐蔽的关联方交易将信贷资金挪作他用，严重超过企业实际承债能力的情况。

— 4 —

三、押品及担保真实性检查要点

一、加强对押品相关证明文件的真实性核查

1.金融质押品。重点检查存单、债券、票据、保单等权利证明文件是否为伪造，及时与相关权利证明文件的发出机构或所有者确认。

2.应收账款。(1)交易类应收账款，重点检查交易背景是否真实，应收账款票据或买卖合同是否真实;应收租金，重点检查租赁协议或合同是否真实，租赁标的是否真实存在，租赁价格和期限等是否真实有效。(2)收费权(公路收费权、其他收费权、学校及医院收费权)，重点检查收费权利证明是否得到有权部门审批同意(收费标准、收费期限、特定条款等)，是否具有符合国家相关规定的可转让性(总行另有规定的除外)，是否存在任何权属争议，抵质押登记是否真实。

3.房地产和土地。重点检查房产或土地所有权证是否真实;抵押登记文件是否真实;房产抵押登记前租赁情况的真实性;权证重新办理或借出过程中，是否造假或无法有效收回。各级机构应及时到房产和土地管理部门现场或通过电话、网页查询等形式确认。

4.其他押品。(1)流动资产，重点检查动产是否为出质人合法拥有的，是否存在所有权、货款、税收等方面纠纷和争议，是否经检验并获得了质量、等级文件，检验证书是否伪造，是否按规定及时购买保险等。(2)出口退税账户，重点检查退税相关证明文件的真实性。(3)机器设备，重点检查发票、价值评估文件的真实性。(4)交通运输设备，重点检查发票、所有权证明文件、质量检查相关证明文件的真实性。(5)资源资产，重点检查资源资产的合法性、所有权证的真实性;设施类在建工程，重点检查土地使用权证明、工程施工相关许可文件和证明文件的真实性。

二、加强保证人及第三方合作机构的真实性调查

1.应重点做好以下核查工作：(1)保证人资格真实性的核查，对保证人的调查要求不低于借款人;(2)担保意向书的核查，核查担保单位董事会或股东会出具的决议内容或担保意向书内容是否真实合法;审查担保意向书中的担保事项、担保(抵、质押)金额、期限等要素，并审核有

— 5 — 权签字人的签字和企业公章;(3)关联关系的核查，要调查担保企业与借款客户的关联关系，查看是否存在人员、财务关联。要从纵向和横向两个维度进行核查，纵向查询企业的关系树中的成员单位和最终控制人，横向查询企业的上下游等经营关联方，查明担保人与借款人的关系。

2.第三方合作机构1重点做好以下调查工作：(1)对于第三方评估机构，应重点调查其是否具有固定营业场所，内部管理制度是否健全，是否具备充足的有执业资格的专业评估人员。(2)对于担保机构，应重点调查是否参与“地下金融”、非法集资、违规放贷等活动;在建设银行以及其他金融机构是否存在违约记录、未按约定履行代偿义务;是否对担保业务建立相应的风险管理机制;担保机构为分公司的，是否有总公司书面授权及授权书的真实性，并在授权范围内提供担保。对融资性担保机构，还应调查其是否为母公司或子公司提供担保。融资性担保机构可通过人民银行征信系统查询相关信息。(3)对于客户提供的由第三方机构出具的评估报告、担保文件及仓单、提货单等文件的真实性予以调查，及时与第三方合作机构确认。

三、加强异地押品和保证人的真实性管理

各行应梳理辖内异地担保信贷业务，制定异地担保风险管控机制，严格执行对异地押品和保证人的真实性调查，特别是现场检查，按照分行相关政策制度要求定期开展异地押品和保证人相关信息和证明文件的真实性调查，必要时应与异地押品或保证人所在地建行分支机构合作，加强异地风险缓释工具的管理和调查。

1 第三方合作机构是指与我行合作的评估机构、担保公司、网络平台、物流、仓储企业等。

— 6 —

四、土地抵押贷款真实性检查要点

一、排查内容

各行要按照有关法律法规和监管要求，以土地抵押物的合法性、合规性、真实性为排查重点，排查内容主要包括：是否存在虚假登记、虚假供地、违规办理土地用途变更登记、将未取得合法土地使用权证的土地进行抵押、贷款抵押物是否属于闲置土地等情况。

二、排查方式

检查过程中可主要采取以下方式：1.通过查询当地土地利用总体规划、土地利用年度计划，核实我行贷款土地抵押物是否与其相符;2.通过走访当地国土部门及查询银行国土信息查询系统，核实我行贷款土地抵押物是否取得合法土地使用权证，是否在其他金融机构办理过抵押登记;3.通过验证我行贷款土地抵押物的权证属性，核实其是否属于法律法规认可的范围;4.通过登录银监会外网“信息披露系统”查询国土部门《土地闲置情况表》，核实我行贷款土地抵押物是否属于闲置土地;5.通过走访当地国土部门及查询国土部门发布的公告等方式，核实我行贷款土地抵押物是否存在虚假登记、虚假供地、违规办理土地用途变更等情况。

三、排查要求

请各检查组按照《土地抵押贷款风险排查和整改情况表》(见附件)中所列事项逐户逐笔排查风险，对风险排查中发现的问题，要逐户制定整改方案和时间表，明确整改责任部门和责任人，督促借款人补充完善抵押土地相关手续，按计划落实整改。

— 7 —

五、贷款支付真实性检查要点

1.贷款支付方式是否符合“二法一指引”和总行相关规定。

2.流动资金贷款受托支付的，借款人提交已签章的贷款转存凭证和支付结算凭证、交易资料以及其它材料是否真实、有效;借款人是否符合合同约定的提款条件;借款人支付凭证上的支付对象、金额等信息与交易资料是否相符;交易资料与约定的借款用途(范围)是否相符。采用自主支付的，借款人提交已签章的贷款转存凭证、用款计划及其它材料是否真实有效;借款人是否符合合同约定的提款条件;用款计划与约定的借款用途(范围)是否相符。

3.固定资产贷款受托支付方式下，借款人提交的已签章的贷款转存凭证、已签章的支付结算凭证、本笔支付对应的交易资料、资本金到位及使用情况的证明等资料是否真实、有效;项目的(核准、备案)文件、项目用地批复、项目环评批复等是否合规;是否办妥抵质押登记或收妥质押物等。与拟发放贷款同比例的资本金是否已经到位或已使用于项目;支付事项是否符合约定的贷款用途、支付对象与交易资料中的交易对手一致等。自主支付方式下，审查贷款发放后借款人是否定期将自主支付情况汇总报告，提交实际支付清单，必要时应提供与实际支付事项相关的交易资料：借款人实际支付清单与计划支付清单的是否一致，实际支付是否超过约定的借款人自主支付的金额标准，实际支付是否符合约定的贷款用途，是否存在化整为零规避贷款人受托支付的情形。

— 8 —

第三篇：信贷业务风险排查方案

******农村信用合作联社信贷业务风险排查

方案

为进一步加强信贷管理，及时发现和化解目前我联社信贷业务存在的操作风险风险和道德风险问题，根椐《关******银监局办公室关于转发加强信贷管理严禁违规放贷的通知》(内银监办发„2014‟41号)文件精神，我联社结合本单位信贷业务实际情况及时制定了风险排查方案，认真部署信贷业务风险排查工作。

一、组织领导。

(一)我联社成立了理事长为组长，监事长、主任为副组长，其他班子成员及相关部室负责人为成员的信贷业务风险排查工作领导小组，负责此次风险排查的总体部署工作。

(二)领导小组下设办公室，办公室设在联社风险管理及法律事务部，负责此次风险排查的具体实施工作。办公室电话：*******

二、时间安排

联社决定抽调业务骨干成立信贷业务风险排查工作检查组，自2014年4月初开始至9月末结束，利用半年时间对辖内办理信贷业务的网点信贷业务操作和道德风险开展全面排查。

三、排查内容 1.排查自2012年1月1日至2014年3月31日新增的不良贷款信贷档案的合规性、完整性及真实性，并在信贷系统查询客户相关信息，排查客户及其配偶是否在本网点或其他网点有其他借款;是否超诉讼时效等情况;并查明不良贷款形成的具体原因，落实具体责任人;

2.排查存量展期贷款展期手续的合规性及完整性、展期后利率执行是否正确;

3.排查是否存在因经办工作人员操作失误或其他原因造成借据及借款合同等内容涂改、不一致或其他不利于保全我联社信贷资产的问题;

4.排查正常类贷款科目中是否隐藏不良贷款; 5.排查是否存在借新还旧贷款和放贷结息问题; 6.排查法人类贷款所提供的营业执照、机构代码证及企业股东名单等资料是否属实，股东决议签名是否真实有效、是否存在以虚假的资料和交易背景骗取贷款问题;

7.排查是否存在内部工作人员与借款人内外勾结，弄虚作假骗取贷款问题;

8.排查是否存在信用社工作人员利用职务之便，不遵守联社规定为本人及配偶办理贷款;弄虚作假利用他人名义或冒用他人名义贷款自用的;排查是否存在超权限、跨地区或垒大户等违规放贷问题;

9.排查存量担保贷款的合规性及合法性; 10.排查存量新增贷款是否符合贷款准入条件;是否存在手续不合规、资料不完整、超权限或向产能过剩企业发放贷款等违规问题。

四、工作要求

(一)各网点要积极配合检查组工作，如实反映情况，提供真实资料，确保此次检查工作顺利开展。检查期间发现案件线索的，检查组要立即向联社领导汇报，并根据情况对检查范围向前追溯或向后延伸。

(二)要严格落实首查责任制，明确检查人员的责任。要坚持“四不放过”，即：违规问题不查清不放过，违规原因不查清不放过，违规金额不查清不放过，违规责任落实不清和追究不彻底不放过。

(三)检查人员要注重检查方法，做到：反映情况必须实事求是，不能歪曲或夸大事实;提出建议必须有据可查、客观公正，不能千篇一律、无的放矢;沟通一致必须做到认识统

一、心服口服，不能强迫签证;及时报告必须讲求时效，不能拖延误事;在核对贷款时，要借结息、贷后检查等工作之机与借款人核对，避免引起借款人不满情绪。

(四)要求工作人员在检查中做好记录，留存工作底稿，并于检查结束后5个工作日之内将检查内容汇总与工作底稿一并交风险排查办公室。办公室于10月15日前将检查情况汇总并形成报告上报******银监局。

第四篇：信贷咨询业务营销方案

一、营销策划

此业务具体营销策划分为两部分：

第一，联系商会/市场管委会进行营销。

1. 建立与商会/市场管委会的合作关系，例如签署合作协议。

2. 通过商会/市场管委会获得符合基本条件的商户的名单

3. 以商会/管委会名义发函至各会员单位，推广公司信贷咨询业务，并由商会/市场管委会牵头收集有意向商户的相关信息

4. 协同商会/市场管委会，依据市场具体情况，以帮助解决中小商户融资难的问题开展座谈会、联谊会，实现公司与潜在客户之间的接洽

5. 对于获得的目标客户名单，可以进入市场进行拜访，或邀请商户来到公司面谈。

第二，自主发掘潜在客户。

针对石家庄几个大的商贸集散点进行逐户拜访，如新华集贸、太和、南三条、福兴阁等所在区域的商户

二、营销具体流程

第1天，与银行沟通，拿到银行互保具体措施

第1-2天，公司提出信贷咨询业务细则(包含服务种类，方式，费率等) 第2-4天，设计传单，联系公司进行制作。传单包含互保业务介绍，简要的申请标准，公司介绍，公司所提供的服务等。重点突出公司办理互保贷款手续简便，放款速度快，资金来源安全，抵押少甚至无抵押等优点。

第2-4天，通过公司老总，推进与市场管委会、商会的合作。洽谈具体事项包括如何合作，能否提供符合条件的商户名单，能否协助公司发函给会员单位进行推广互贷业务，能否协助公司组织座谈会、联谊会，营销费用等。(根据商会、管委会合作程度，时间可以延长或缩短)

第4-5天，催促商会、管委会发函，在会员单位中进行融资产品的推广。

第6天起，开始按行业对商户进行住户拜访，发放传单，与感兴趣的商户进行洽谈。同时，以解决商户融资难为主题，商户/管委会组织潜在客户举办联谊会、座谈会进行业务宣传。大概每周一次会议，并在一周内完成该类别客户的拜访整理。具体安排如下：

第五篇：商业银行信贷业务管理方案

商业银行管理方案

————ⅩⅩ农村商业银行信贷业务管理

目 录

第一部分

ⅩⅩ农村商业银行组织形式

一、外部组织形式

二、内部组织形式 第二部分

ⅩⅩ农村商业银行开展业务 第三部分

ⅩⅩ农村商业银行管理依据

第四部分

ⅩⅩ农村银行管理具体方案内容

一、目标

二、相应机构设置

三、管理制度

小结

第一部分

ⅩⅩ农村商业银行组织形式

一、外部组织形式

控股公司制。江苏ⅩⅩ农村商业银行股份有限公司是经国务院同意，中国银监会批准，由常州市辖内原5家农村中小金融机构，在自愿的基础上，按照市场化原则组建而成的全国首家地市级股份制农村商业银行。

二、内部组织形式

该行整体属于功能部门化组织结构。ⅩⅩ农村商业银行公司治理层面组织结构分为：决策层、执行层、监督层和经营管理层。决策层主要有股东大会和董事会，以及下设的各种委员会构成。董事会下设风险管理委员会、战略发展委员会、审计监督委员会、酬薪和提名委员会、 关联交易控制委员会。监事会下设监事会办公室。行长室下设有行长办公室、三农业务部、中小企业部、个人金融部、人力资源管理部、

保卫部、合规部、营业部、风险管理部、信贷审批部、资金营运部、调查统计部、计划财务部，还设有信贷审查管理委员会、资产负债管理委员会、业务创新委员会、责任认定管理委员会。

第二部分

ⅩⅩ农村商业银行开展业务管理 开展信贷业务

ⅩⅩ农村商业银行三农业务部旗下的微贷中心，专为解决贷款金额在200万元(含)以下的各类贷款服务机构。旗下产品主要有“微小贷款”、“个人经营性贷款”、“个人经营联贷联保贷款”、等。

1、微小贷款

贷款对象：经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户;自然人须具有中华人民共和国国籍、具有完全民事行为能力，且具备下列条件之一：①具有本辖区居民户口;②在本辖区有注册登记的经营场所;③有产权居住地在本区辖。

2、个人经营性贷款

贷款对象：年龄在18周岁(含)以上，男不超过60周岁、女不超过55周岁(原则上)，具有完全民事行为能力，遵纪守法，诚实守信，无不良信用记录，在常州范围内有固定住所、具有常住户口或有效居住证明以及有效身份证明。

3、个人经营联贷联保贷款

贷款对象：从事农业生产经营、个体经营的自然人以及包括个体工商

户、承包经营户、微小企业业主等，具有进行生产、贸易等各类合法经营活动的资格，不属于国家限制或淘汰的工艺和业务领域，具有按期偿还贷款本息的能力，信用良好，近两年来生产经营正常，成长性较好，现金流和利润稳定增长，并合法纳税，无不良信用记录。 第三部分

ⅩⅩ农村商业银行管理依据

资产负债综合管理理论：在资金的配置、运用以及在资产负债管理的整个过程中，根据金融市场的利率、汇率及银根松紧等变动情况，对资产和负债两个方面进行协调和配置，通过调整资产和负债双方在某种特征上的差异，达到合理搭配的目的。资产负债表内表外统一管理理论对商业银行的经营风险进行控制和监管 第四部分

ⅩⅩ农村银行管理具体方案内容

一、目标

打造常州地区最好的“微小贷款”服务平台，支持当地的“三农”经济及中小企业发展，在追求经济效益的同时兼顾社会责任。

二、相应机构设置

股东大会和董事会其中董事5名 行长 副行长 董事会秘书各1名 监事会

三农业务部 设置部门经理 针对三农业务市场开拓人员 接待岗位

柜员

个人金融部 设置部门经理

针对个人贷款市场开拓人员 接待岗位 柜员

中小企业部 设置部门经理

针对中小企业市场开拓人员 接待岗位 柜员

信贷管理部门 从事信贷管理人员 风险管理部门 从事风险监测人员 信贷审批部 从事审批人员 人力资源管理部 人力资源岗位 银行大堂经理1名 保卫科 保卫人员2名

三、管理制度

1.建立健全银行信贷风险管理的组织机构和信贷管理机制。 根据信贷风险管理工作的需要，充分发挥风险管理委员会，风险管理部的职能。建立健全贷款管理责任制度，包括贷款风险责任制度、审贷分离制度、贷款“三查”制度等。

(1)改变现在工商、农业信贷分口管理的模式为“审、贷、查”相

分离的内部制约机制，成立贷款调查、贷款审查、贷款审批、贷款稽核等信贷管理机构，明确每个岗位的职能和权限。贷款调查主要是对借款单位、担保单位的法人资格和法人代表的合法性、抵押物的变现能力进行调查，对借款单位的经营状况和贷款用途及使用效益进行调查。贷款审查部门主对调查情况特别是核定的风险度进行核实，对贷款的类别、金额、期限、利率、方式以及是否违背国家产业政策等方面情况进行审查。贷款调查部门主要是对发生的每笔贷款定期进行跟踪调查，发现问题提出整改意见，并及时提请有关领导和部门研究解决。

(2)信贷管理部门之间要相互独立，互相制约。信贷管理的各个部门都要对信贷质量和自己的信贷行为负责，实行贷款逐级审批责任制，建立权限管理、体制约束、风险逐级控制的内部制约机制。各信贷管理部门要根据自己的职责权限，独立自主地开展工作，某一项工作结束后，迅速转移下一个部门，并不得影响和干扰下一个部门的业务。贷款质量出现问题，要分析产生问题的原因，属于哪一个部门的责任，由哪一下部门承担，同时还要追究相关部门的失察责任。

(3)建立信贷管理部门第一责任人制度。信贷管理涉及各个部门，以审批人为核心的层层负责、分级管理。各部门都要审批人负责，每个部门都要建立第一责任人。明确各部门第一责任人职责权限，本部门第一责任人对信贷管理中的问题负有直接的领导责任。

2.建立良好的企业文化，提高员工的综合素质。人力资源部门要做好让银行全体员工形成共同的理念和价值判断的工作。以银行的使命目标、伦理道德作为自己的行为准则，从而自觉自愿、心悦诚服地为使银行整体效益极大化、金融风险极小化而努力工作。以强化风险意识为核心，全面增强信贷人员的素质和信贷人员风险意识。

3.建立信贷风险预警体系及企业信用风险等级评价模型。贷款风险预警体系可以对企业因财务变动、经营状况变动、重要管理人员变动等所导致的问题贷款的可能出现发出及时的报警信号，使信贷人员及时发现问题，营业部 、资金营运部、计划财务部、人力资源部门共同采取对策，减少或避免损失。对该企业的管理状况、财务状况、信用状况、生产经营状况等诸多项目进行打分，然后加权平均得出总分值，并确定其风险级别，进而由该行决策层确定其贷款方式和贷款定价等。

4.实施贷款定价管理。根据本行的预期收益、筹资成本、管理和收贷费用以及借款者的风险等级等构建自己的贷款定价模型，制定恰当的贷款定价。

5.建立符合我国国情及财务制度的企业违约分析模型和破产预测模型，该行的经营管理层，监督层加强对该行贷款业务经营状况和发展前景的分析和监测，建立贷款业务资料数据库，加强企业违约、破产

的预测、预报。

小结

ⅩⅩ农村商业银行是常州市优化区域金融资源配置，推进金融体制改革的创新之举，实现了该市农村合作金融机构网点、人才、资金、科技和客户等资源的全面整合，有效增强了地方法人金融机构的综合实力以及市场竞争能力、业务发展能力、风险抵御能力。其业务规模、市场份额和服务“三农”、支持中小企业的力度均居全市金融机构前列。 专业的管理、先进的贷款模式给客户带来更人性化更方便快捷的服务体验。以客户为中心、以市场为导向，按照“机构扁平化、管理垂直化、经营集约化”的管理要求，贯彻“全面风险管理、经济资本管理、流程银行管理”的理念构建管理架构，着力打造“营销、服务、内控、保障”四大平台，持续推进现代流程银行建设;明确提出走差别化竞争、特色化经营之路，在全面提升自身市场应变能力、综合竞争能力、创新发展能力的同时，积极探索支持地方经济发展的有效途径，为促进区域经济发展和社会主义新农村建设做出新的更大贡献。